Téma finančního plánování je aktuální vždy. Chystáte se založit rodinu? Bylo by dobré mít přehled o příjmech i výdajích. Máte rodinu a vidíte, že peníze jen létají? Tady už nějaký hrubý nástřel stačit nebude. Nebo žijete sami, a říkáte si, že nějaké velké plánování není potřeba? A co když budete třeba půl roku bez příjmu? Podívejme se na základní pilíře finančního kalendáře.
Statistika nuda je…?
Zpívalo se v jedné pohádce. No, a ona je to vcelku pravda. Je to nuda. Při kompletaci všech podkladů si moc zábavy neužijete, počítání zvládnete třeba v obyčejné tabulce v Excelu. A nebudou-li výsledná čísla vyloženě pozitivní, na náladě to nepřidá. Jenže je to jen taková kapka v moři. Když nebudete mít opravdu dobrý přehled o příjmech a výdajích, problémy vás mohou překvapit naprosto nepřipravené a jak už to bývá – v nejméně vhodnou dobu.
Pro maximální urychlení sestavení vašeho finančního kalendáře si v prvé řadě zvolte jeho formu. Papírová forma, tabulky v počítači nebo některá z dostupných aplikací pro finanční plánování? Vyberte si dle své osobní preference a pamatujte, že to pro vás bude pomůcka, ne bič.
Naučíte-li se do kalendáře pravidelně nahlížet, nezapomenete na důležité platby. Nebudete muset řešit různá penále. Například penále za pozdní platby nebo za pozdě podané dokumenty úřadům jsou vyloženě vyhozené peníze. Když se dostáváte na hranici včasného splácení úvěrů, je zase vhodný čas zjistit jak na konsolidaci půjček.
Dopřejte si na sestavení finančního kalendáře dostatek času, nechtějte vše stihnout za jeden večer. A začněte od plateb jako takových. Skvělým pomocníkem pro rychlý start bude výpis z bankovního účtu, tužka a papír.
Vypište si všechny platby, co jen vás napadnou. Jak budete mít platby vypsané, je z čeho vycházet a můžete začít třídit. Zásadní je na nic nezapomenout.
Dejte tomu řád
A hezky postupně. Základem jsou měsíční výdaje – inkaso, nájem nebo hypotéka, splátky, životní pojištění a další. Tyto mají jasně danou částku.
Další, taktéž měsíční výdaje, už vám dají více práce. Málokdo ví, kolik přesně měsíčně utratí za jídlo, za drogerii a různé drobnosti do domácnosti, za benzín, výlety a tak dále.
Co měsíční výdaje „za děti“? Tedy plenky a další věci z drogerie, příkrmy či výživy, neustále nutné obměňování šatníku a obuvi. U starších dětí pak věci do školy, platby za kroužky a různé maličkosti.
I když si myslíte, že zhruba víte, dejte si tu práci a alespoň dva měsíce si veškeré výdaje zapisujte. Ano, i ty drobnosti na benzínkách, kávičky z automatů…
Zajímavější a mnohdy velmi překvapivou položkou jsou v rodinném rozpočtu výdaje, které jsou sice pravidelné, ale ne měsíční. Pro příklad si uveďme pojištění majetku. Pojistka domu, povinné ručení na auto, motorku nebo přívěs, různé formy pojištění odpovědnosti. Budete alespoň vědět přibližnou částku a frekvenci plateb?
A když už jsme mimo měsíční platby, nezapomeňte na výdaje na své koníčky. Veškeré výdaje na sportování, výlety, návštěvy kin, turistiku včetně vstupenek do hradů a zámků. Máte doma nějaká zvířata? Ať už ta užitková (třeba slepice pro vajíčka), tak i domácí mazlíčky, se vším se budou pojit nějaké ty výdaje.
Z méně příjemných nepravidelných plateb pak nezapomeňte na nutnou obměnu domácích spotřebičů, údržbu domu, účty za opravy vozidel i revizi komínu/plynového kotle. Radostnější jsou dárky pro rodinu a přátele při různých příležitostech a v neposlední řadě také občas něco sami sobě, pro radost.
Takto vypsané to stále potřebuje dotáhnout do použitelné formy. Cíl je jasný – dostat vše do měsíčních plateb. Tedy každou nepravidelnou platbu i všechny jinak časované platby (např. roční) si rozpočítejte tak, abyste poměrnou část připsali k měsíčním výdajům. Po součtu všech položek jsou daná čísla, je tedy vhodná chvíle zaměřit se na čas.
Kalendář nebo hlídač?
U určitých výdajů vám nestačí vědět, že máte na jejich úhradu. Stejný důraz se klade na včasnou úhradu. Druhé kolo vypisování je tedy čistě o termínech. Sepište si vše, co má pevně daný termín. Nejsou to jen ty měsíční platby (inkaso, splátky, pojistky…), ale i ty roční či pololetní.
Podnikáte? Pak jsou důležité termíny pro podání daňového přiznání a přehledů pro vaši zdravotní pojišťovnu i správu sociálního zabezpečení. A do kdy uhradit, co v dokumentech vyšlo k úhradě. Jste-li plátcem DPH, pak je nutné hlídat včasné podání přiznání k DPH, kontrolního hlášení a samozřejmě i tady pak úhradu.
Jakmile budete mít pocit, že máte zaznamenané opravdu všechny platby a že jste si poznačili konkrétní data u všech výdajů, které vás v průběhu roku potkávají, slibte si, že se nebudete rozčilovat, jakmile se vynoří další. Ono se to málokdy podaří na sto procent na první pokus.
Co třeba poplatek za svoz odpadů? Dovolená, ohňostroj na Silvestra, placené programy v televizi, osivo a další výdaje na zahradu, sypání ptactvu do krmítek,… Dalo by se pokračovat velmi dlouho. Každého občas zaskočí nečekané výdaje, ale taková půjčka online vám může pomoct vše rychle vyřešit, jen nezapomenout aktualizovat výdaje.
Kromě výdajů však váš finanční kalendář musí obsahovat i příjmy. I zde platí, že byste si měli vypsat jak příjmy pravidelné, tak ty nepravidelné. A jelikož je přirozené chtít se vyvíjet a jít kupředu, stanovte si vlastní finanční cíl a do kolonky „spoření“ pak vepište částku, kterou si chcete odkládat či investovat.
Nejtěžším krokem bude vytvořit si nový zvyk. Potřebujete si zvyknout se do finančního kalendáře pravidelně dívat. Raději desetkrát zbytečně, než jednou příliš pozdě. A jako vše ostatní v našich životech, i finanční kalendář se mění, resp. vy jej musíte měnit. Při změně práce, rodinných poměrů anebo když si pořídíte jiné auto apod., všechny změny zaznamenávejte. Uvidíte, že jak se se svým novým pomocníkem sžijete, budete mít nejen přehled, ale také mnohem klidnější spaní.