Často slyšíme, že dluhy jsou zlo a půjčky jsou past. Není to ale tak černobílé. Někdy prostě nastanou situace, kdy si půjčit dává opravdu dobrý smysl. A nemusíte se za to cítit provinile. Zadlužit se není automaticky špatné rozhodnutí.
1. Opravy bydlení, které odkládat nejde
Střecha zatéká, topení dosluhuje, okna netěsní. Známe to všichni. Dům nebo byt občas potřebuje větší zásah, a ten něco stojí. Můžete samozřejmě čekat, až našetříte. Jenže mezitím vám ta zatékající střecha zničí půl nemovitosti.
Tady nejde jen o pohodlí. Rekonstrukce domu může být investice, která se vyplatí. Nová okna? Ušetříte za topení. Zateplení? Stejný případ. Moderní kotel místo toho třicetiletého kousku? Ano, stojí to desítky tisíc, ale ty peníze se vrátí. Dokonce můžete získat dotaci.
Pochopitelně, ne každá oprava je nutná hned. Když vám vadí barva kachliček v koupelně, asi si kvůli tomu brát půjčku nebudete. Ale strukturální problémy? Věci, které se časem jenom zhorší? To je jiná káva. Někdy je lepší to vyřešit hned, i když to znamená si půjčit, než pak platit mnohem víc za opravu větších škod. To není finanční negramotnost, to je prevence.
A pak je tu ještě jedna věc. Hodnota nemovitosti. Dobře udržovaný dům nebo byt má prostě vyšší cenu. Takže když investujete do oprav, vlastně zvyšujete hodnotu svého majetku.
2. Vzdělání, které posune kariéru
Možná vás to překvapí, ale spousta lidí si bere půjčky na kurzy a školení. A není to hloupost.
Trh práce se mění opravdu hodně rychle. Co bylo před pěti lety žádané, dnes už může být pasé. Chcete držet krok? Musíte se učit nové věci. Jenže kvalitní kurzy něco stojí. Tisíce, někdy desetitisíce.
Představte si tohle: Pracujete v IT a objeví se nová technologie, která se stává standardem. Kurz stojí třicet tisíc. Ano, není to zrovna málo peněz. Ale po absolvování můžete žádat o práci, kde je o dvacet tisíc měsíčně vyšší plat. Za dva měsíce máte kurz splacený a pak už jenom vyděláváte navíc. Není to snad dobrý obchod?
A podobně to funguje v řadě dalších oborů. Řemeslníci potřebují nové certifikáty, manažeři MBA, účetní kurzy nových předpisů. Seznam je dlouhý. A všechno to stojí peníze. Někdy si prostě musíte vybrat, zda je lepší čekat, až našetříte (a mezitím přijít o příležitosti), nebo si půjčit a investovat do sebe hned.
Vzdělání má navíc jednu velkou výhodu. Nikdo vám ho nevezme. Můžete přijít o práci, firma může zkrachovat, ekonomika může jít dolů. Ale to, co umíte, to vám zůstane. V nejistých časech je to možná nejjistější investice, jakou můžete udělat, a to i tehdy, když vám musí pomoci nebankovní půjčka, protože banka vám na kurz nepůjčí.
3. Zdraví, které nepočká
S některými věcmi se čekat nedá a zdraví je jedna z nich. Bolest zubů nezajímá, že máte výplatu až za týden.
Zubaři jsou drazí. To ví každý, kdo někdy potřeboval něco víc než plombu. Implantát? Dvacet, třicet tisíc. A pojišťovna? Ta se směje. Můžete to řešit levněji – nechat si zub vytrhnout. Jenže pak budete mít díru v úsměvu a problémy se žvýkáním. Nebo si můžete půjčit a vyřešit to pořádně.
A není to zdaleka jen o zubech. Operace očí, která vás zbaví brýlí. Kvalitní naslouchadlo pro rodiče. Speciální vyšetření, které pojišťovna nehradí, ale které může odhalit problém včas. Všechno to stojí peníze. A všechno to může být důvod si půjčit.
Víte, co je paradox? Odkládat řešení zdravotních problémů kvůli penězům často vede k tomu, že nakonec zaplatíte víc. Ten malý problém se zuby? Za rok z něj může být velký problém vyžadující mnohem dražší řešení. Ta bolest zad, kterou ignorujete? Může skončit operací páteře a několikaměsíční pracovní neschopností. Někdy je prostě lepší si půjčit a vyřešit problém hned.
4. Příležitosti s datem spotřeby
Život nemá naplánovaný scénář. Někdy se prostě objeví šance, kterou by byl hřích nevyužít. Jenže nemáte zrovna peníze.
Třeba známý prodává auto. Přesně takové, jaké potřebujete, za polovinu ceny, protože se stěhuje do zahraničí a potřebuje se ho rychle zbavit. Za měsíc už bude pryč. Nebo kolega končí s podnikáním a nabízí vám vybavení dílny za zlomek ceny. Případně se objeví možnost koupit byt od lidí, kteří potřebují rychle peníze a prodávají výrazně pod cenou.
Takové věci se nestávají často. A když se stanou, musíte jednat rychle. Nemůžete říct: „Počkám půl roku, až našetřím." Jenže za půl roku bude příležitost dávno pryč a vy budete koukat na stejné věci za dvojnásobek.
Samozřejmě, ne každá „skvělá příležitost" je skutečně skvělá. Musíte přemýšlet. Je to něco, co opravdu potřebujete? Nebo jen něco, co by bylo „hezké mít"? Pomůže vám to v práci, v podnikání, v životě? Nebo je to jen impuls? Rozdíl je důležitý. Půjčit si na něco, co vám vydělá peníze nebo výrazně zlepší život – to může být chytré. Půjčit si na něco, co bude za měsíc ležet ve sklepě – to už moc chytré není.
5. Jedna půjčka místo pěti
Konsolidace. Zní to jako bankovní žargon, ale princip je jednoduchý. Máte několik menších půjček? Každá má jiný úrok, jiné podmínky, jiný den splátky? Je z toho chaos? Tak si vezměte jednu větší půjčku, splaťte všechny ty malé a mějte klid.
Proč to dává smysl?
- Můžete ušetřit na úrocích. Jedna půjčka s úrokem 9 % je lepší než tři půjčky s úroky 8, 15 a 20 %.
- Je to přehlednější. Jedna splátka, jeden termín, jedny podmínky. A také menší šance, že na něco zapomenete a dostanete penále.
Lidi se často dostávají do spirály dluhů postupně. Nejdřív si půjčí na jednu věc, pak na druhou, na třetí... A najednou mají půjček tolik, že se v tom ztrácejí. Splácejí, ale nevidí konec. Konsolidace může být cesta ven. Ne vždycky, ne pro každého, ale často ano.
Důležité je spočítat si to. Kolik platíte teď? Kolik byste platili po konsolidaci? Vyplatí se to? A hlavně – dokážete si pak už nepůjčovat? Protože konsolidovat dluhy a pak si nabrat nové, to je obrovský krok tím nejhorším směrem.
Na závěr
Půjčka není sprosté slovo. Je to nástroj. Jako kladivo, kterým můžete zatlouct hřebík, nebo si zlomit prst. Záleží, jak ho použijete.
Půjčit si na nesmysly? To je hodně špatný nápad. Půjčit si na věci, které vám přinesou hodnotu, vyřeší problém nebo vám pomohou vydělat víc? To už může být rozumné rozhodnutí. Klíč je v tom umět poznat rozdíl. A taky vědět, kolik si můžete dovolit splácet. Protože půjčka, kterou nemůžete splácet, není pomoc, ale problém.
Takže až budete příště přemýšlet, jestli si půjčit, neptejte se, jestli je to ostuda. Ptejte se, jestli to dává smysl, jestli vám to pomůže a jestli to dokážete splácet. A když na všechno odpovíte ano? Pak do toho. Bez výčitek.