Život nám může přinést řadu nečekaných událostí. Pozitivních, i těch negativních. Mezi ty, které nám úsměv na tváři nevykouzlí, patří bezesporu dluhy a nečekané výdaje. Zde je několik tipů na to, jak efektivně své dluhy řešit a užívat si života bez zbytečného stresu.
Sepište si přehled svých financí
Prvním krokem k efektivnímu řešení dluhů je vytvoření systematického přehledu všech závazků. Seznamte se s výší svých dluhů, úrokovými sazbami i termíny splatnosti. To vám pomůže lépe porozumět své finanční situaci, a následně si naplánovat další kroky.
Vedle toho si vytvořte také svůj realistický měsíční rozpočet, v němž shrnete všechny své příjmy a výdaje. Tato bilance vám pomůže identifikovat oblasti, ve kterých můžete šetřit. A z ušetřených peněz pak část můžete použít i na zaplacení svých dluhů.
Vytvořte si železnou rezervu
Pokud jste tak ještě neučinili, vytvořte si co nejdříve tzv. železnou rezervu. Železná rezerva je rezerva ve výši přibližně tří měsíčních výdajů, která slouží k pokrytí nenadálých výkyvů příjmu. Tyto výkyvy by zpravidla řešila v mnoha případech bez rezervy jen další půjčka ihned.
Do železné rezervy za běžných okolností optimálně nesahejte. V budoucnu vám zajistí klidnější spaní. Za sebou totiž stále budete mít jistotu, že minimálně další tři měsíce bez problémů své dluhy i další pevné výdaje zaplatíte.
Železná rezerva je ostatně rezerva, kterou byste měli vždy tvořit jako první ještě před spořením si na důchod, pro děti apod. Železná rezerva je totiž rezervou okamžitou, jsou to peníze, které máte vždy k dispozici. Ostatní typy spoření pak většinou spadají až mezi střednědobé či dlouhodobé rezervy. Nejsou tudíž zpravidla k dispozici hned, jak je potřebujete.
Pokud si ve svých rezervách uděláte dobrý systém, budou vždy fungovat tak, jak správně mají. Střednědobá a dlouhodobá rezerva vám bude generovat přiměřené příjmy. Krátkodobá či okamžitá rezerva zase zafunguje jako skvělý finanční polštář a berlička při splácení dluhů.
Vzdělávejte se
Jedním z klíčů k úspěšnému zvládnutí dluhů je i tzv. finanční gramotnost. Je to ucelený systém dovedností a znalostí nezbytných k tomu, abyste se o své peníze dokázali postarat. Díky nim se lépe vyznáte v základních finanční produktech a odhalíte nevhodné dluhy i různé finanční nástrahy.
Investujte proto čas a energii do finančního vzdělávání. Čím lépe totiž porozumíte svým možnostem, tím lépe také budete schopní rozhodovat o svých financích. Vaše vzdělání vám pomůže lépe pochopit podstatu dluhů a zadlužování se. Zlepšíte své schopnosti určovat si finanční priority a snadněji se vám bude sestavovat finanční bilance. A v neposlední řadě následně dovedete také minimalizovat rizika spojená se zadlužováním.
Sledujte své finance pomocí chytrých aplikací
Své finance můžete pohodlně sledovat s tužkou a papírem či sofistikovaněji např. v Excelu. Pokud však vlastníte chytrý telefon, můžete své finance a dluhy spravovat i prostřednictvím mnoha skvělých aplikací. Z těch, které jsou k dispozici i v češtině, zmiňme především aplikaci Wallet a Spendee. Obě tyto aplikace si můžete stáhnout jak přes Google Play, tak i přes App Store.
Aplikace Wallet je v základní verzi zdarma, ale rozhodně se vyplatí investovat do její rozšířené verze. Ta vám totiž umožní místo pouhých tří účtů spravovat všechny vaše bankovní i nebankovní účty na jednom místě. Navíc záznamy do aplikace nemusíte zadávat ručně, protože se synchronizují přímo s vaší bankou. A využít můžete také řadu dalších skvělých nástrojů, které v základní verzi nejsou k dispozici.
Aplikace Spendee funguje na velmi podobném principu. I tu si můžete pořídit zdarma, a o mnoho velmi užitečných funkcí následně za poplatek rozšířit. Do aplikace si můžete navíc nahrávat své papírové účtenky či faktury, opatřit je informací o místě, kde jste platbu provedli, apod.
A máme dokonce i jeden tip pro OSVČ, aplikaci Coconut! I tato aplikace je dostupná v Google Play i App Store. Bohužel však není k dispozici v češtině. Aplikace pomáhá všem živnostníkům sledovat příjmy, výdaje, spravovat faktury a dokonce plánovat. Můžete si díky ní udělat lepší představu o tom, kolik zaplatíte na daních, jak získat půjčku jako OSVČ či jaké platby jsou již nyní po splatnosti.
V online světě nicméně naleznete spoustu dalších užitečných aplikací, které vám se správou dluhů i financí pomohou. Některé jsou velmi jednoduché, jiné opravdu sofistikované, dokážou generovat krásné grafy i tabulky apod. Vyberte si tu, která vás zaujme nejen svým designem a cenou, ale také funkcemi, jež od takového nástroje na správu peněz očekáváte.
Vyhýbejte se dalšímu nevhodnému zadlužování
Ať už použijete jakýkoliv systém, zaznamenávání vašich finančních kroků vám jasně ukáže, jakým způsobem se svými penězi nakládáte. A z toho následně můžete vyhodnotit, kde jsou vaše silná a slabá místa.
Realisticky se na stav svých financí podívejte a začněte žít podle svých finančních možností. Přehodnoťte své nákupní návyky. Investujte čas do plánování tak, abyste se vyhnuli impulzivním rozhodnutím, která by mohla zhoršit vaši finanční situaci. A snažte se vyhýbat i dalším nevhodným půjčkám.
Nebojte se vyhledat pomoc
Pokud není správa osobních financí zrovna tím, co by vás naplňovalo, nebojte se vyhledat odbornou pomoc. Finanční poradce vám poskytne cenné rady, navrhne konkrétní finanční plán či vezme správu vašich financí zcela pod svá křídla.
Jak asi tušíte, včasné splácení dluhů vyžaduje disciplínu, určité znalosti i schopnost plánovat na kratší i delší časový horizont. Své dluhy i finance můžete spravovat mnoha způsoby a jistě si v nich každý najde nějaký systém, který mu bude vyhovovat.
V době moderních technologií existuje nespočet možností, programů, systémů i aplikací, které tuto činnost usnadňují. Nicméně svůj systém si může najít i člověk, který zrovna čísla nemá příliš v oblibě. Třeba ve spolupráci s kvalitním finančním poradcem.