Kdy a jak žádat o půjčku v pracovní neschopnosti? A jde to vůbec?

Co se děje s vašimi financemi během nemoci

Když onemocníte a lékař vás pošle na neschopnost, vaše příjmy rázem klesnou. První tři dny nedostanete vůbec nic, což mimochodem překvapí spoustu lidí. Od čtvrtého dne vám zaměstnavatel vyplácí náhradu mzdy ve výši šedesáti procent redukovaného průměrného výdělku. Po čtrnácti dnech přebírá štafetu správa sociálního zabezpečení.

Problém ovšem je, že vaše fixní náklady zůstávají stejné. Nájem nebo hypotéka, energie, splátky – to všechno běží dál bez ohledu na to, jestli jste zdraví nebo ne. Pokud nemáte solidní finanční rezervu, možná brzy zjistíte, že prostě s penězi nevyjdete. Není to příjemná situace, ale rozhodně nejste sami, kdo ji řeší.

Dají vám někde peníze, když marodíte?

Tohle je otázka, kterou si klade spousta lidí v podobné situaci. Odpověď není úplně jednoznačná, ale obecně platí, že ano, získat financování během pracovní neschopnosti možné je. Záleží ovšem na několika faktorech.

Poskytovatelé půjček samozřejmě zkoumají vaši schopnost splácet. Když jste v pracovní neschopnosti, máte stále příjem, byť nižší. Nemocenské dávky jsou prokazatelný a pravidelný příjem, což hraje ve váš prospěch. Problém nastává spíš u těch, kteří jsou na neschopnosti dlouhodobě. V takovém případě může být schválení složitější.

Banky bývají v tomto ohledu přísnější. Nebankovní půjčka může být dostupnější variantou, protože tyto instituce často posuzují žádosti individuálněji a berou v úvahu celkový kontext vaší situace. Co vám určitě pomůže je dobrá platební historie, žádné negativní zápisy v registrech dlužníků a realistická představa o tom, kolik si můžete dovolit splácet.

Jak se na žádost dobře připravit

Příprava je v podstatě polovina úspěchu. Než někam odešlete žádost, udělejte si jasno v několika věcech.

1. Kolik peněz skutečně potřebujete? Ne kolik byste chtěli, ale kolik opravdu nutně potřebujete na pokrytí aktuálních výdajů? Čím nižší částka, tím vyšší pravděpodobnost schválení.
2. Spočítejte si, kolik můžete reálně měsíčně splácet. Vezměte si papír a tužku a projděte si všechny své příjmy a výdaje. Nemocenská, případně jiné dávky, nutné platby za bydlení, jídlo, léky. Kolik vám zbývá? Z této částky byste měli splátku pohodlně zvládat, ideálně tak, aby vám ještě něco zbylo na nepředvídané výdaje.
3. Připravte si potřebné dokumenty – občanský průkaz, potvrzení o výši nemocenských dávek i o výši platu a výpisy z účtu za poslední měsíce. Někteří poskytovatelé chtějí i potvrzení od zaměstnavatele o trvání pracovního poměru.

Na co myslet při výběru nabídky

Možností je na trhu opravdu hodně a ne všechny jsou stejně výhodné. Rozhodně se nevrhněte na první nabídku, která vám přistane v e-mailu. Porovnávejte. Sledujte především roční procentní sazbu nákladů (RPSN), která vám řekne skutečnou cenu půjčky včetně všech poplatků.

Důležitá je také flexibilita splácení. Co když se vaše zdravotní situace zhorší a nebudete moct splácet původní částku? Umožňuje daný poskytovatel odklad splátek nebo jejich snížení? Tyhle informace byste měli znát ještě před podpisem smlouvy.

Někdy se stydíme přiznat, že potřebujeme finanční pomoc. Ale upřímně, půjčka není ostuda, je to prostě nástroj, který vám může pomoct překlenout těžké období. Důležité je přistupovat k ní zodpovědně. Než cokoli podepíšete, přečtěte si smlouvu. Celou. Ano, může se to zdát nudné, ale právě v těch nezáživných odstavcích se schovávají důležité podmínky.

Co dělat, když vám žádost zamítnou

Stává se to. Zamítnutá žádost není konec světa, i když v tu chvíli to tak možná vypadá. Především si zjistěte proč. Máte právo vědět důvod zamítnutí a tato informace vám pomůže do budoucna. Možná je problém v registru dlužníků, možná požadovaná částka byla příliš vysoká vzhledem k vašim příjmům.

Pokud je důvodem nějaký starý dluh, o kterém jste třeba ani nevěděli, máte možnost situaci napravit. Podívejte se do registrů, jestli tam nemáte nějaký záznam. Jeden neuhrazený telefonní účet z roku 2020 vám může komplikovat život dodnes.

Další možnost je požádat o nižší částku nebo najít spolužadatele. Když s vámi žádá někdo s pravidelným příjmem, vaše šance výrazně rostou. Samozřejmě to musí být někdo, kdo vám důvěřuje, protože v případě problémů by splácení padlo na jeho hlavu.

Praktické rady na závěr

Zdravotní problémy nikdy nepřicházejí ve vhodnou dobu. To je prostě fakt. Ale dá se na ně alespoň částečně připravit. Pokud teď čtete tento článek a ještě nejste v nouzi, začněte si odkládat stranou alespoň malou částku každý měsíc. I pár stokorun měsíčně vytvoří za rok slušnou rezervu.

Pokud už v té situaci jste, nepanikařte. Promluvte si s rodinou o možnostech, projeďte své výdaje a škrtněte všechno, co není nezbytně nutné. Kontaktujte své věřitele, pokud už nějaké půjčky máte. Většina z nich je ochotná jednat o dočasném snížení splátek, když vidí vaši snahu situaci řešit.

A hlavně se nebojte požádat o pomoc. Pracovní neschopnost je dočasná záležitost a s trochou plánování a rozumným přístupem ji zvládnete překonat bez dlouhodobých finančních následků.