Jak si hlídat víc závazků najednou
Znáte ten pocit, když máte zaplatit splátku auta, hlídat datum zaplacení hypotéky nebo nájmu a k tomu přišel nečekaný výdaj na opravu auta. Najednou nevíte, co máte vlastně kdy splatit. Není to příjemné. Většina lidí nemá jen jeden jediný závazek a kombinace několika úvěrů je naprosto běžná. Problém nastává ve chvíli, kdy se v tom přestaneme orientovat a něco nám unikne.
Proč vlastně dochází k problémům?
Lidi často podceňují, jak moc mentální zátěž je mít v hlavě několik termínů splatnosti, různé částky a ještě k tomu různé účty, kam peníze posílat. Jeden závazek splatíte pětadvacátého, druhý prvního, třetí kdykoliv do patnáctého. A pak je tu ještě ta otázka, kolik přesně máte každému poslat.
To není jen o organizaci, ale taky o psychice. Když máte pocit, že vám něco uniká, začnete odkládat důležité věci. Anebo naopak zaplatíte něco dvakrát a na jinou splátku vám pak schází peníze. Navíc tady máme ještě jeden aspekt, a to je strach z dluhů. Ten dokáže člověka paralyzovat natolik, že se raději celému problému vyhýbá. A to je cesta do pekel.
Jednoduchý systém pro sledování plateb
První věc, kterou potřebujete, je přehled. Ne nějaký komplikovaný systém, kterému stejně nebudete rozumět. Prostě seznam všech vašich závazků na jednom místě. Můžete si ho vytvořit v mobilu, v počítači nebo třeba na papíře. Záleží na tom, co vám sedí.
Do toho seznamu si napište úplně všechno. Komu dlužíte, kolik dlužíte, kdy máte zaplatit, kam posílat peníze a případně i číslo smlouvy nebo variabilní symbol. Možná to zní jako dost práce na začátku, ale ušetří vám to spoustu starostí. A když už u toho jste, přidejte si tam i výši úroku. Někdy zjistíte překvapivé věci o tom, co vás vlastně ta půjčka stojí.
Pak si nastavte upozornění. Dneska má každý v telefonu kalendář, tak ho využijte. Nastavte si připomínku třeba tři dny před splatností a pak ještě v den splatnosti. Takhle vám nic neuteče a budete mít čas se případně připravit. Většina bankovních aplikací umí automaticky kategorizovat výdaje a upozorňovat vás na nadcházející platby, což vám výrazně ulehčí práci.
Co dělat, když přijdou nečekané výdaje
Tahle situace se přihodí úplně každému. Rozbije se auto, dítě potřebuje nové brýle, mobil přestane fungovat. A vy máte za pár dní splátku. V takových chvílích je důležité nezačít panikařit a neudělat unáhlené rozhodnutí.
První varianta je využít finanční rezervu, pokud nějakou máte. A pokud ne, měli byste začít nějakou tvořit. Stačí odkládat pár stovek měsíčně a za rok máte slušný polštář pro případ nouze. Druhá možnost je komunikace s věřitelem. Ano, čtete správně. Zavolejte jim, vysvětlete situaci a zeptejte se na možnosti odložení splátky. Často vám dokážou vyjít vstříc, protože vědí, že je to lepší než riskovat, že splátku neuhradíte vůbec.
Další možnost je dofinancování. Tady už ale vstupujete na tenčí led. Vzít si další peníze na zaplacení stávajících závazků může vypadat jako řešení, ale ve skutečnosti jen problém odsouváte. Dává to smysl jen tehdy, když si jste naprosto jistí, že příští měsíc budete schopní všechno zvládnout. Pokud přemýšlíte o rychlém řešení, může pomoci třeba půjčka online.
Prioritizace a riziko překročení únosné hranice
V reálném životě občas nastane situace, kdy peníze prostě nejsou. A vy pak musíte rozhodnout, co zaplatit první.
Hypotéka či nájem patří úplně na vrchol seznamu. Bydlení je základ, bez něj to nejde. Po tom přijdou závazky spojené s autem, pokud ho potřebujete do práce. Pak energie, voda a podobné věci. Teprve potom řešte ostatní půjčky. Koukněte se také na úroky z prodlení. Některé instituce vám za pozdní platbu naúčtují mnohem víc než jiné.
Teď se dostáváme k podstatné věci. Existuje něco jako maximální zadlužení, které byste neměli překročit. Obecně se říká, že všechny vaše měsíční splátky by neměly přesáhnout třicet až čtyřicet procent vašich příjmů. Nad touhle hranicí se začínáte dostávat do nebezpečných vod. Když velká část vašeho příjmu odchází na splátky, nemáte prostor pro nečekané situace. A ty prostě přijdou. Proto je dobré si pravidelně, řekněme jednou za čtvrt roku, spočítat, kolik vás všechny závazky stojí.
Konsolidace jako možné východisko
Slyšeli jste už o tom, že když máte víc závazků, můžete si je spojit do jednoho? To je konsolidace. V podstatě si vezmete novou půjčku, kterou splatíte všechny ty staré, a pak máte jen jednu splátku.
Má to ale háček. Často totiž výsledná částka, kterou zaplatíte celkově, je vyšší, než kdybyste spláceli ty původní půjčky samostatně. Například se vám prodlouží doba splácení, což znamená, že sice budete mít nižší měsíční splátku, ale zaplatíte víc na úrocích. Proto to chce dobře spočítat a porovnat si všechny varianty.
Pokud se rozhodnete pro konsolidaci, dávejte pozor na podmínky. Někde vás můžou nalákat na nízkou splátku, ale pak zjistíte, že máte nějaké skryté poplatky. Čtěte si smlouvy pozorně a ptejte se na všechno, co vám není jasné.
Komunikace s rodinou a kdy vyhledat pomoc
Tahle věc se často podceňuje, ale je opravdu důležitá. Pokud žijete s partnerem nebo máte rodinu, musíte o financích mluvit otevřeně. Není nic horšího než situace, kdy jeden z páru netušil, že si druhý bere další půjčku.
Sedněte si spolu a všechno si projděte. Ano, možná to bude nepříjemné. Možná se pohádáte. Ale je to mnohem lepší než potom řešit exekuce nebo oddlužení, protože jste nechali věci vyhnít. Stanovte si společně, kdo za co odpovídá a jak budete řešit nečekané výdaje.
Někdy se prostě stane, že situace unikne kontrole. Ztratíte práci, přijde nemoc nebo jiná životní rána. V takovou chvíli není ostuda přiznat si, že potřebujete pomoc. Existují dluhové poradny, které vám můžou pomoct se v situaci zorientovat. Většina z nich je zdarma nebo za symbolický poplatek. Důležité je jednat včas. Čím dřív začnete problém řešit, tím víc možností máte.
Mít víc závazků najednou není žádná tragédie, pokud je máte pod kontrolou. Klíč je v organizaci, pravidelné kontrole a realistickém pohledu na vlastní situaci. S trochou snahy a systému to zvládnete.