Chystáte se vzít si půjčku? Nejprve si položte těchto 5 otázek

1. Opravdu tu půjčku potřebujete právě teď?

Tohle je první věc, kterou si musíte ujasnit. Jde o skutečnou potřebu, nebo spíš o přání? Rozdíl je větší, než si možná myslíte.

Představte si situaci. Auto se vám rozbilo a bez něj se nedostanete do práce. To je jasná potřeba. Nebo třeba prasklo potrubí a musíte rychle zaplatit instalatéra. Ale co když jde o nový telefon, protože ten váš už má dva roky? Nebo dovolenou, na kterou jezdí všichni kolegové? To už nezbytná potřeba není.

Zkuste si napsat na papír, k čemu ty peníze potřebujete, a pak se zamyslete: Co se stane, když počkáte měsíc nebo dva? Někdy zjistíte, že ta urgence vlastně není tak velká. Možná můžete mezitím našetřit alespoň část sumy. Každá koruna, kterou si nemusíte půjčit, je koruna, kterou nebudete muset vrátit s úroky.

Samozřejmě, někdy čekat prostě nejde. Zdravotní výdaje, havárie v domácnosti nebo kritická oprava auta – to jsou situace, kdy musíte jednat. V takových případech může být půjčka ihned skutečně rozumným řešením vašeho problému.

2. Kolik si můžete dovolit splácet každý měsíc?

Teď přichází matematika. Většina lidí se dívá na to, kolik si můžou půjčit, ale důležitější je, kolik dokážou měsíčně splácet.

Vezměte si poslední tři výplatní pásky a spočítejte průměr. Od toho odečtěte všechny pravidelné výdaje – nájem, energie, jídlo, dopravu, telefon... Nezapomeňte na nic. Co vám zbyde? A pozor, to ještě není částka na splátku!

Potřebujete si nechat rezervu. Život přináší překvapení – dítě jede na školu v přírodě, pračka se rozhodne, že už nechce prát. Řekněme, že z toho, co vám zbývá, můžete na splátku použít maximálně polovinu. Možná to zní přísně, ale věřte, že je lepší být opatrný.

Spousta lidí udělá chybu, že si spočítá splátku podle ideálního měsíce. Jenže co když přijde měsíc, kdy budete muset zaplatit pojištění auta nebo nedoplatek na energie? Nebo koupit zimní bundy a boty dětem? Proto je důležité myslet dopředu a počítat s nejhoršími měsíci, ne s těmi nejlepšími.

3. Znáte všechny náklady spojené s půjčkou?

Úroková sazba není všechno. Vlastně je to jen začátek. Když si chcete půjčit peníze, musíte se podívat na RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. Ta zahrnuje úplně všechno, co zaplatíte navíc.

Některé společnosti účtují poplatek za vyřízení žádosti, další si řeknou o měsíční poplatek za vedení účtu. A co třeba poplatek za zaslání peněz? Nebo za výpis z účtu? To všechno se sčítá.

Pak jsou tu podmínky, které vás můžou později překvapit. Co když budete chtít půjčku splatit dříve? Některé společnosti si za to účtují pokutu. A co se stane, když se o pár dní opozdíte se splátkou? Jaké jsou sankce? Tyto věci se v reklamě nedočtete, ale v životě vás můžou pořádně potrápit.

Přečtěte si smlouvu. Celou. Ano, je to nuda a z právnického jazyka bolí hlava. Ale je to vaše budoucnost, o které rozhodujete. Když něčemu nerozumíte, ptejte se. Seriózní společnost vám všechno vysvětlí.

4. Máte záložní plán pro případ problémů?

Nikdo neplánuje dostat se do problémů, ale stává se to. Co když přijdete o práci? Nebo onemocníte a budete měsíc doma s nižším příjmem?

Nejdříve se podívejte, jestli máte nějakou rezervu. Ideální je mít našetřeno na tři měsíční splátky. Pokud ne, zamyslete se, co byste mohli v případě nouze udělat. Můžete si půjčit od rodiny? Máte něco, co byste mohli prodat? Je možné splátku odložit?

Některé půjčky nabízejí pojištění schopnosti splácet. Zní to dobře, ale přečtěte si podmínky, je tam totiž často spousta výjimek. Třeba pokud přijdete o práci během zkušební doby, pojištění neplatí. Nebo když onemocníte něčím, co jste měli už před uzavřením pojištění.

Realita je taková, že prodlení se splátkami může rychle přerůst v obrovský problém. Začnou se počítat penále, úroky z prodlení, poplatky za upomínky a dluh se nabaluje jako sněhová koule. Proto je lepší mít plán B ještě předtím, než podepíšete smlouvu.

5. Prozkoumali jste všechny alternativy?

Půjčka není jediné řešení finanční tísně. Možná existují cesty, které jste ještě nezvážili.

Můžete si vydělat navíc? Dnes je spousta možností, například brigády, práce z domova, prodej věcí, které nepotřebujete. Možná to nebude stačit na celou částku, ale každá koruna pomůže dluh o kousek snížit.

Co takhle požádat o pomoc rodinu nebo přátele? Není to příjemné, ale může to být lepší než platit vysoké úroky. Můžete se dohodnout na splátkách, možná i bez úroků. Jen si všechno dejte písemně, aby nedošlo k nedorozumění.

Některé výdaje se dají řešit i jinak. Potřebujete opravu auta? Možná znáte někoho, kdo to umí a pomůže vám za méně peněz. Potřebujete nové vybavení domácnosti? Zkuste bazary nebo online skupiny, kde lidé prodávají použité věci, nebo swapy.

Pokud máte dluhy na více místech, může být řešením konsolidace, kdy spojíte všechny dluhy do jednoho s nižší splátkou. Ale pozor, často to znamená, že budete splácet déle a celkově zaplatíte víc.

Jak se tedy vlastně rozhodnout?

Vzít si půjčku není nutně špatné rozhodnutí. Někdy je to nejlepší nebo jediné řešení situace, ve které se nacházíte. Důležité je, abyste to rozhodnutí udělali s otevřenýma očima.

Položte si těchto pět otázek a odpovězte na ně upřímně. Pokud na všechny máte dobré odpovědi, pak víte, že děláte informované rozhodnutí. Pokud ne, možná je dobré ještě počkat nebo hledat jiné řešení.

Nezapomínejte, že půjčka není dar. Je to závazek, který ovlivní váš život na měsíce nebo roky dopředu. Zaslouží si tedy, abyste mu věnovali čas a pečlivé zvážení. Vaše budoucí já vám za to bude vděčné.