Věděli jste, že konsolidace půjček vám může nejen výrazně snížit úroky, ale také samotné splátky? Bankovní i nebankovní společnosti nabízí tuto možnost dlouhé roky. Ovšem v posledních měsících evidují zájem o konsolidační půjčky znatelně vyšší. A se zvýšeným zájmem také vyplouvají na povrch otázky, jež jsou v hlavách lidí stále nezodpovězené.
Co je to konsolidace půjček?
Konsolidací půjček se rozumí sloučení několika úvěrových produktů do jednoho. Dlužníci proto nemusí každý měsíc hradit několik splátek různým věřitelům, nýbrž každý měsíc posílají jednu splátku jedné instituci. Tím získávají nejen přehled o svých financích, ale především možnost, jak výrazně ušetřit. Do konsolidace totiž může spadat jak bankovní, tak nebankovní půjčka.
Společnosti konsolidují neboli slučují spotřebitelské úvěry, půjčky od splátkových společností, ale také zboží zakoupené na splátky nebo kreditní karty či kontokorenty.
Konsolidace vs refinancování
„Nemám raději své půjčky refinancovat?” jistě se ptáte. Refinancování a konsolidace půjček jsou však dva odlišné finanční produkty, mezi nimiž bychom měli znát rozdíl. Zatímco konsolidace půjček je sloučení vícero půjček do jedné, refinancování je pouze převedení jedné půjčky od jedné instituce ke druhé. Zatímco v rámci konsolidace si věřitelé slučují nejrůznější typy úvěrů, refinancujeme si například hypotéku.
Než si vezmete konsolidační půjčku
Konsolidační půjčka se jeví jako velmi atraktivní, o tom není pochyb ani sporu. Zajímavá je nejen možnost nižších splátek a také nižších úroků, ale také možnost ohlídat si své úvěry a mít je „pod jednou střechou”. Ovšem stejně jako při podávání žádostí o jiné půjčky, i v tomto případě musíte doložit několik dokumentů a vědět několik věcí.
Nepodceňte výběr poskytovatele
Jelikož zájem o sloučení otevřených úvěrů u vícero společností markantně vzrostl, narostl také počet poskytovatelů konsolidačních půjček. Abyste však nenaletěli podfukářům, jichž se na finančním trhu nachází celá spousta (a ano, i v případě tohoto finančního produktu), nepodceňte přípravu čili výběr správného věřitele.
Při hledání toho ideálního poskytovatele vás budou zajímat hlavně podmínky, za jakých je ochoten a schopen převést půjčky pod svá křídla. Úroky, ale také hodnota RPSN jsou informace, bez jejichž zjištění se k podpisu smlouvy u jakékoli společnosti neuchylujte. Obě tyto hodnoty vás totiž informují o tom, jak dlouho budete splácet, jak vysoké budou nejen splátky, ale i nejrůznější poplatky. A také jestli jsou nové podmínky výhodnější než ty, které máte ujednané u svého původního věřitele.
Splátky, to je oč tu běží
Ve výsledku jsou tím nejdůležitějším parametrem splátky. Zajímat vás bude nejen jejich výše, ale také jejich počet, který vám napoví, jak dlouho vám bude úvěr „viset na krku”. Při sjednávání konsolidace zvažte nabídku s delší dobou splatnosti, čímž je možné snížit měsíční splátky až o polovinu.
Pokud vám žádný z finančních poradců nebo sám poskytovatel nechtějí prozradit či vypočítat konkrétní splátky, jež by se týkaly vašeho případu, můžete využít online kalkulačky konsolidací, do kterých se (podobně jako u hypotečních kalkulaček) zadává to, kolik chcete doplatit, jak dlouho budete půjčku splácet nebo jaká společnost vám předkládá tu nejlukrativnější nabídku.
Připravte si úvěrovou dokumentaci
Ať už vám v minulosti učarovala půjčka ihned či jiný typ úvěru, pro sjednání konsolidační půjčky musíte mít připravenou úvěrovou dokumentaci. Bez ní vám žádný poskytovatel nevyjde vstříc a úvěry vám nesloučí, nesjednotí, nepřevede.
Kromě úvěrové dokumentace si také připravte dva doklady totožnosti (čili občanský průkaz a například pas) a doklad o svém trvalém příjmu.
Konsolidační úvěr můžete sjednat také online
Výhodou konsolidačního úvěru nejsou jenom nižší splátky a výhodnější úroková sazba, ale je to také možnost sjednat si finanční produkt online. Sice je vhodnější zamířit na pobočku, protože můžete zjistit odpovědi na své otázky, sjednávání online je ale tou rychlejší a do jisté míry i efektivnější cestou. V případě dotazů jsou k dispozici operátoři na telefonu. Stačí je kontaktovat na telefonní číslo, jež zpravidla najdete na webových stránkách věřitele.
Konsolidovat je možné řadu úvěrů
Není tajemstvím, že finančních produktů je na trhu jako máku. A mnozí dlužníci mají sjednaných úvěrů hned několik, ovšem na různých místech. Konsolidace je tedy způsob, jak mít vše pod jednou střechou a ještě za výhodnějších podmínek.
Sloučit můžete nejen kontokorenty a kreditní karty, ale také půjčky, které jste si vzali s partnerem nebo partnerkou. Dále také mikropůjčky nebo nebankovní půjčky či půjčky do výplaty, o které roste zájem hlavně v posledních měsících. Slučují se taky leasingy a zajištěné půjčky, i když ke konsolidaci v těchto případech klienti přichází jen zřídka.
Zbytečně se neunáhlujte
Konsolidační půjčky jsou sice v mnoha případech tím, co vám vytrhne trn z paty, na druhou stranu se i v tomto případě můžeme dopustit mnoha chyb. Velmi často dlužníci přitakají na konsolidaci dluhů unáhleně, což je ve výsledku stojí zbytečně moc a jen si tím zhoršují své negativní záznamy v úvěrové historii.
Dlužníci také velmi často ignorují hlavní příčiny dluhů a konsolidaci berou jako spásu. Ovšem mluvíme spíše o pomoci než o něčem, co by vás z dluhové pasti, pokud nerespektujete základy finanční gramotnosti, dostalo.
A nakonec také velmi často vybíráme půjčku špatnou nebo nevýhodnou, a to proto, že ignorujeme jedno z nejdůležitějších doporučení. A sice to, že si nedáváme načas s výběrem vhodného poskytovatele.