Co je to nebankovní půjčka?

Nebankovní půjčka je druh úvěru, který poskytují jiné subjekty než banky. Typické pro tyto půjčky jsou především benevolentnější podmínky pro jejich získání. Ve většině případů zde není potřeba doložit příjmy a také výpis z rejstříku dlužníků nemusí být zcela bez poskvrny.

Nebankovní půjčka – je z čeho vybírat

Mezi nebankovní půjčky patří například půjčky krátkodobé, které dosahují výše cca 10 000 Kč. Ty se následně splácejí většinou jednorázově. Dále zde máme půjčky střední velikosti. Tento úvěr se pohybuje v řádech desetitisíců. V tomto případě po vás již může poskytovatel vyžadovat podložený pravidelný příjem.

Někteří poskytovatelé půjček vyžadují zaplacení poplatků předem před vyřízením půjčky, jiní nabízejí „půjčku bez poplatků předem“. V některých případech je třeba sehnat si ručitele nebo ručit majetkem.

Kdy se nejvíce hodí nebankovní půjčka?

Nebankovní půjčka je ideální hlavně pro klienty, kteří se ocitli v nečekané finanční situaci nebo je postihla nenadálá finanční krize, kterou potřebují rychle vyřešit. U nebankovních společností totiž máte jistotu okamžitého poskytnutí peněz. Krátkodobá nebankovní půjčka v menších částkách, často do 10 000 korun, je například rychlým způsobem, jak vyřešit problém s právě porouchaným autem. V dnešní době mnohé nebankovní společnosti dokáží konkurovat samotným bankám.

Nebankovní půjčka se vyplatí zejména v případech, kdy poskytovatel nabízí první půjčku zdarma. Nebankovní úvěr může být výhodný také pro zaměstnance či podnikatele, kteří mají zájem o půjčku v řádech tisíců na krátkou dobu. Na své si u některých poskytovatelů přijdou i důchodci, maminky na mateřské, studenti, nezaměstnaní či lidé bez doložitelných příjmů nebo se záznamem v registru dlužníků.

Nevýhodná je nebankovní půjčka naopak pro klienty, kteří by dostali bez potíží úvěr od banky. Také klienti, kteří plánují žádat o větší obnos peněz, by s nebankovní půjčkou spíše prodělali, protože oproti bankovním úvěrům jsou zde o mnoho vyšší úroky. Pokud tedy chcete půjčku na delší časové období, raději zajděte nejprve do banky.

Jaké nabízí nebankovní půjčka výhody?

Tento typ půjčky je mnohdy dostupný i pro tzv. rizikové klienty. To znamená pro klienty bez dokladů o příjmech a se záznamy v registru dlužníků. Jejich hlavní výhodou je snadné a rychlé vyřízení. Půjčku si můžete vyřídit a získat řádově i v rámci několika minut. Sjednat úvěr si lze velmi snadno online, telefonicky nebo pomocí SMS. Možnost osobního sjednání je zde samozřejmě i nadále pro klienty, kterým více vyhovuje osobní kontakt.

Nebankovní půjčka nabízí spíše menší částky a u mnohých z nich se objevuje možnost první půjčky zdarma bez úroků. Za půjčky v případě včasného splacení v některých případech tedy nezaplatíte ani o korunu navíc.

Jaké mají nebankovní půjčky nevýhody?

Zejména krátkodobé půjčky zatěžuje vysoká úroková sazba a velmi vysoké RPSN. U krátkodobých půjček však vzhledem k jejich povaze nelze sazbu RPSN brát jako absolutní měřítko, neboť se vyhodnocuje na roční bázi, zatímco krátkodobé půjčky jsou splatné typicky do 30 dní.

U některých společností se rychlá půjčka pojí i s vyššími poplatky. Může jít například o vysoké poplatky za prodloužení doby splatnosti a značné pokuty za její nedodržení. Na trhu nebankovních půjček jsou společnosti, kde v případě nesplácení úvěru dojde k naúčtování poplatků v takové výši, že mohou několikanásobně přesáhnout samotnou půjčku.

Co přinesla novela zákona o půjčkách

Díky novele zákona o spotřebitelských úvěrech z 1. prosince 2016 se zpřísnila pravidla pro poskytovatele půjček. Nebankovní společnosti musí nyní pro poskytování půjček získat licenci od České národní banky (ČNB). Vždy se po ní raději podívejte předtím, něž u nějaké společnosti uzavřete úvěr. Jedině tak budete mít jistotu, že nenaletíte podvodníkům.

ČNB také na všechny tyto subjekty dohlíží. Na trhu tak po tomto opatření zůstali především poctiví poskytovatelé půjček. Přesto doporučujeme řídit se heslem „Důvěřuj, ale prověřuj.“.

I nebankovní společnosti musí tedy ještě předtím, než půjčka ihned přistane na kontě klienta, prověřit každého žadatele a jeho finanční situaci. Mimo jiné i to, jestli nemá záznamy v registru dlužníků, a to třeba i v případech mikropůjček. Navíc všechny informace o úrocích a celkových nákladech na půjčku musí poskytovatel uvádět ve stejné struktuře. Toto pomáhá především s porovnáním jednotlivých půjček.

Dejte pozor na vysoké úroky

Z podstaty věci se obvykle nebankovní půjčka pojí s nehorázně vysokými úroky. Zejména výše RPSN je u některých nebankovních úvěrů několikanásobně vyšší, než je tomu u bank. RPSN totiž zohledňuje nejen úroky, ale i další poplatky za vyřízení půjčky, vedení účtu, příjem splátek, za výpisy z účtu k půjčce atd.

Nebankovní půjčka – jak správně vybrat?

• Porovnejte nabídky na trhu

  Využijte moderní a relativně spolehlivé možnosti srovnávačů a porovnejte si nabídky půjček online. Během pár minut tak zjistíte, která nebankovní půjčka bude pro vás ta nejvýhodnější. Ušetříte navíc i cesty na pobočky. Půjčku si můžete samozřejmě sjednat rovnou přes internet. Tento typ nebankovní půjčky se nazývá půjčka online. Díky srovnávačům zjistíte všechny potřebné parametry a jasně uvidíte, o kolik nakonec půjčku přeplatíte.

• Sledujte recenze

  Před každým sjednáním půjčky je nejdůležitější si vždy prověřit poskytovatele. Nejjednodušší způsob, jak to udělat, je přečíst si recenze klientů. Tak rychle zjistíte, zda jde o seriózní společnost. Na stránkách nebankovní společnosti, která půjčky poskytujte, byste vždy měli najít i výše zmiňovanou licenci ČNB. Stejně tak musí poskytovatel na svých stránkách viditelně a vždy v jednotném formátu uvádět všechny informace o půjčce, jako je úroková sazba, RPSN, splatnost a další.

• Nekoukejte jen po úrocích

  Úroková sazba není u půjčky to nejdůležitější. Nesoustřeďte se proto u výběru vhodného úvěru pouze na ni. Dívejte se i na výši RPSN = roční procentuální sazba nákladů. V tomto čísle se totiž skrývají celkové náklady na půjčku, tedy včetně všech poplatků a služeb. Neméně důležité je zaměřit se i na případné podmínky a sankce, které nebankovní půjčka obnáší.

Jak nenaletět podvodníkovi?

Máte pocit, že jste si vybrali výhodnou půjčku? Pozor, abyste nenaletěli podvodníkovi. Podvod ale odhalíte celkem snadno. V případě, že po vás někdo bude chtít poplatky již předem, nejspíš se nebude jednat o seriózní společnost a o půjčku byste si od ní rozhodně brát neměli. Obzvlášť, pokud by se jednalo o poplatky v řádek stovek až tisíc korun.

Nebankovní společnost po vás může požadovat maximálně jednu korunu kvůli ověření bankovního účtu, resp. podpisu na dálku. Fakt, který vám napoví, že se jedná o něco nekalého, může být i neprofesionální jednání, neprofesionální webová prezentace, a především různé dodatečné poplatky.

Nebankovní půjčka – jak postupovat před žádostí?

• Zvolte si rozumnou částku

  Až příliš často se stává, že si lidé půjčují zbytečně mnoho. Tento krok opravdu dobře promyslete, je to naprosto zásadní věc. Příliš vysoká půjčka vás může snadno a rychle přivést do potíží se splácením. Nebo budete půjčku hradit příliš dlouho atd. Pokud nebudete půjčku řádně splácet, mohou vám hrozit likvidační pokuty či různé sankční poplatky.

• Vyberte si vhodnou společnost

  Firmu, od které si budete nebankovní půjčku brát, je potřeba vybírat opravdu pečlivě. Podle podmínek si srovnejte nabídky jednotlivých společností a vyberte pro vás tu nejvýhodnější a nejdůvěryhodnější. Před samotným podpisem se ujistěte, že máte ve všem jasno, poté už bude pozdě na litování vlastní nepozornosti.

  Na pozoru se mějte především v tom, kolik za půjčku celkově zaplatíte a jak dlouhá bude doba splatnosti. Z toho vám pak musí vyjít, jestli ji dokážete splácet včas a bez jakýchkoliv potíží. Pro porovnání konkurenčních nabídek je dobré se zaměřit i na to, co všechno vaši půjčku zdražuje. U většiny poskytovatelů máte na webu nezávaznou simulaci vámi vybrané půjčky. Po zadání požadované částky a zvolení doby splatnosti hned uvidíte všechny důležité výše zmíněné ukazatele, včetně pravidelné splátky.

• Nechte si poradit od zkušenějších

  V případě, že vám vše není všechno dokonale jasné, včetně všech souvisejících podmínek a eventualit, nechte si to od poskytovatele vysvětlit. Telefonicky se můžete například obrátit na informační linku nebo ještě lépe na svého obchodního zástupce. Abyste na nic důležitého nezapomněli, je dobré si své otázky připravit předem.

  Pomoci vám mohu také zkušenosti ostatních uživatelů. Ale pozor na to, aby to nebyla recenze, kterou si napsala samotná firma. Ideální je, když vám půjčku doporučí příbuzný nebo známý, na které se můžete spolehnout.

• Problémy si nenechávejte pro sebe

  Může se stát, že i když jste si všechno dopředu důkladně promysleli a propočítali, nastanou nečekané potíže a vy budete mít problémy půjčku splácet. Je nesmírně důležité tuto, jakkoli nepříjemnou, informaci svému poskytovateli půjčky co nejdříve sdělit. Pokud se jedná o seriózní firmu, jistě vám vyjde vstříc například tím, že vám umožní odložit nějakou splátku nebo prodloužit dobu splácení úvěru. Čím dřív firmě problém přiznáte, tím méně zaplatíte zbytečně navíc.