Možná to znáte. Stojíte u přepážky v bance a úřednice se ptá: „Budete chtít k účtu debetní i kreditní kartu?" A vy si nejste úplně jistí, v čem je vlastně rozdíl. Není to ostuda, spousta lidí má v těchto pojmech zmatek. Pojďme si to společně rozebrat, ať už příště víte, do čeho jdete.
Co vlastně debetní karta umí a co ne
Debetní karta je v podstatě takový plastový klíč k vašemu účtu. Když s ní platíte, peníze okamžitě mizí z vašeho konta. Je to jednoduché. Kolik tam máte, tolik můžete utratit. Ani o korunu víc.
Výhoda? Máte perfektní přehled o svých financích. Žádné překvapení na konci měsíce, žádné výpisy s částkami, které jste si nepamatovali. Prostě utrácíte to, co reálně máte. Pro někoho může být tenhle systém docela osvobozující. Nemusíte s sebou nosit hotovost a přemýšlet, jestli máte dost. Můžete platit nebo vybírat.
Na druhou stranu, co když potřebujete najednou zaplatit něco většího? Řekněme, že se vám rozbije pračka těsně před výplatou. S debetní kartou máte smůlu, pokud zrovna nemáte dostatek peněz na účtu. V takových situacích může akutní problém vyřešit například půjčka ihned. A nebo právě kreditní karta.
Kreditní karta jako váš finanční polštář, ale s háčkem
Kreditní karta funguje úplně jinak. Banka vám v podstatě půjčuje peníze, které pak musíte vrátit. Máte něco jako úvěrový rámec, třeba 30 tisíc korun, a v těchto mezích můžete utrácet, i když na svém účtu momentálně nic nemáte.
Zní to lákavě, že? A v mnoha případech to může být skutečně užitečné. Představte si, že jedete na dovolenou a hotel vám zablokuje kauci několik tisíc. S kreditní kartou je to v pořádku, protože vaše vlastní peníze zůstávají nedotčené.
Jenže pozor. Tady začíná to nebezpečné. Lidé často zapomínají, že ty peníze nejsou jejich. Je až překvapivě snadné ztratit přehled o tom, kolik jste už utratili. A pak přijde výpis... Pokud nesplatíte celou dlužnou částku včas, začnou nabíhat úroky. A ty bývají pořádně vysoké, klidně přes 20 % ročně.
Navíc, některé kreditní karty mají různé poplatky – za vedení účtu ke kreditní kartě, za výběr z bankomatu, za opožděnou splátku... Je důležité si všechno pořádně pročíst, než smlouvu o kreditní kartě podepíšete. Mimochodem, když už jsme u těch nepříjemných věcí – pokud s touto kartou nebudete opatrní a přestanete splácet, můžete se dostat do vážných problémů. Pak už lidé řeší, jak se vyhnout exekuci, což je situace, do které se opravdu nechcete dostat.
Bezúročné období – požehnání, nebo prokletí?
Většina kreditních karet nabízí takzvané bezúročné období. To znamená, že pokud splatíte všechno, co jste utratili, do určitého data (obvykle do 45–55 dnů), neplatíte žádné úroky. Super věc, pokud to umíte využít.
Funguje to takhle: Utratíte třeba 10 tisíc korun začátkem měsíce. Pokud je splatíte do konce bezúročného období, je to jako byste si půjčili peníze zadarmo. Můžete tak vlastně přečkat období mezi výplatami nebo si koupit něco dražšího a rozložit si platbu.
Problém nastává, když to nestihnete. Nebo když si řeknete, že vždyť stačí zaplatit minimální splátku. To je totiž ta past. Minimální splátka (obvykle 3–5 % z dlužné částky) sice uspokojí banku, ale vy platíte úroky z celé zbývající částky. A ty se pěkně nabalují.
Někteří lidé takto splácejí roky. Platí a platí, ale dluh skoro neklesá, protože většina splátky jde na úroky. Je to začarovaný kruh, ze kterého je těžké se dostat.
Které situace volají po které kartě?
Tak kdy použít kterou? Debetní karta je ideální pro každodenní výdaje. Nákup potravin, benzín, oběd v restauraci, výběr z bankomatu... Prostě běžné věci. Máte kontrolu, neutrácíte víc, než máte, a nemusíte řešit splácení.
Kreditní karta se hodí v několika případech.
- Když cestujete, zejména do zahraničí. Hotely a půjčovny aut často vyžadují kreditní kartu jako záruku.
- Při větších nákupech, které chcete rozložit v čase. Ale pozor, opravdu to splaťte během bezúročného období.
- Jako záložní řešení pro nečekané výdaje.
Některé věci s kreditní kartou rozhodně nedělejte. Vybírat hotovost z bankomatu? Špatný nápad, poplatky a úroky začínají okamžitě. Platit jinou půjčku nebo dluh? Ještě horší nápad, dostanete se do dluhové spirály. Nakupovat věci, které si nemůžete dovolit? No, to snad ani nemusíme říkat.
Jak si vybrat tu správnou kartu pro sebe
Nejdřív si ujasněte, jak hospodaříte s penězi:
- Jste disciplinovaní? Umíte si hlídat výdaje? Pak klidně můžete mít obě karty a využívat výhody každé z nich.
- Máte tendenci utrácet víc, než byste měli? Držte se karty debetní, alespoň zpočátku.
Podívejte se taky na poplatky. Některé debetní karty jsou úplně zdarma, jiné stojí pár desítek korun měsíčně. U karet kreditních je to složitější. Může tu být roční poplatek, měsíční poplatky, ale taky různé benefity jako cestovní pojištění nebo cashback. Spočítejte si, jestli se vám to vyplatí.
Důležitý je taky limit. U debetní karty je to jasné – kolik máte na účtu. U kreditní vám banka stanoví limit podle vašich příjmů a historie. Neberte si vyšší limit, než potřebujete.
Praktické tipy na závěr
Ať už si vyberete jakoukoli kartu, pár věcí platí vždycky. Nastavte si notifikace na telefon při každé platbě. Budete mít přehled a navíc to pomáhá proti zneužití karty. Pravidelně kontrolujte výpisy – i když to není zrovna zábava, občas tam najdete něco, co tam být nemá.
Pokud máte kreditní kartu, zkuste si nastavit automatické splácení celé částky. Vyhnete se tak zapomenutí a následným úrokům. A hlavně, berte karty jako nástroj, ne jako cíl. Nejsou to peníze navíc, jsou to jen jiné způsoby, jak zacházet s těmi, které máte (nebo které si půjčujete).
Pamatujte, že finanční zdraví není o tom, kolik karet máte v peněžence. Je o tom, jak s nimi umíte zacházet.