Udržet si dobré finanční zdraví není otázka štěstí ani vysokého platu. Spíš jde o rozumný přístup, plánování a občas trochu disciplíny. Pokud si nejste jistí, jestli jdete správným směrem, existuje pár signálů, které vám napoví.
Co tvoří pevný základ vaší finanční kondice?
Na začátku je dobré si ujasnit, co vlastně znamená mít finance „v pořádku". Neznamená to mít miliony na účtu. Jde o to, že zvládáte běžné výdaje, nejste ve stresu z každého účtu a navíc vám zůstane něco bokem. Ideálně každý měsíc.
Základem je schopnost pokrýt nutné výdaje bez toho, že byste sahali do mínusu. Pokud se vám pravidelně daří něco ušetřit, byť jen pár stovek, jste na tom lépe než většina lidí. Druhý důležitý bod představuje rezerva. Nejde o luxus, ale o nutnost. Říká se, že ideální je mít stranou částku, která odpovídá třem až šesti měsíčním výdajům. Může to znít jako utopie, ale i ten, kdo začíná od nuly, se tam může postupně dostat.
A pak je tu ještě jeden faktor, o kterém se nemluví tak často, a to rozumné zacházení s dluhy. Není špatné mít hypotéku nebo úvěr na rozumnou věc. Špatné je, když splátky začnou tvořit většinu měsíčního rozpočtu nebo když ztrácíte přehled o tom, komu co vlastně dlužíte. Obecně platí, že pokud dáváte na splátky víc než 30–40 % příjmu, je nejvyšší čas zpozornět.
Jak poznat, že se něco nevyvíjí dobře?
Z finančních problémů se málokdy stane lavina ze dne na den. Většinou to začne nenápadně. Možná si říkáte, že jednorázové sáhnutí po kreditce nic neznamená. Ale pokud se to začne opakovat, je dobré se zastavit. Stejně tak když si půjčujete „na běžné výdaje" nebo musíte zvažovat, který účet zaplatíte hned a který odložíte. Tohle všechno už značí určitou nerovnováhu.
Dalším varováním může být samotný vztah k financím. Pokud vás stresuje otevřít bankovní výpis, nehlídáte si platby, nebo se vyhýbáte řešení čehokoliv, co se týká peněz, i to je signál. Mimochodem, časté půjčování od kamarádů nebo snaha vyřešit situaci pomocí rychlých řešení obvykle nic neřeší, spíš přináší další komplikace.
Když chcete mít v penězích jasno
Získat přehled nad svými financemi není žádná věda. Stačí začít psát. Opravdu. Zkuste si měsíc zapisovat každý výdaj, klidně jen obyčejnou propiskou na papír. Může to znít trochu jako otravná školní úloha, ale věřte, že to funguje. Spousta lidí se nestačí divit, kolik peněz vlastně mizí na drobnostech.
Až budete mít představu, kam vaše peníze plynou, rozdělte si výdaje na nutné a zbytné. Neznamená to, že se musíte vzdát všech radostí, ale třeba zjistíte, že tři předplatná streamovacích služeb fakt nepotřebujete. A jestli nechcete vše dělat ručně, existuje hromada mobilních aplikací, které vám s tím pomohou. Některé vám dokonce samy spočítají, kolik jste utratili za jídlo, kolik za dopravu a kde už to přeháníte.
Rezerva – i malá je lepší než žádná
Možná to znáte. Chcete si něco odložit stranou, ale na konci měsíce už není z čeho. Tady je důležité změnit přístup. Nečekat, co zbude, ale odložit bokem hned po výplatě. Třeba jen pár desítek korun. Pokud si nastavíte automatický převod, ani si těch peněz nevšimnete. A když si časem zvyknete, můžete částku navýšit.
Zkuste si taky stanovit cíl. Spořit „na horší časy" zní fajn, ale mnohem snáz se odkládá, když víte, proč to děláte. Dovolená, nová pračka, nebo prostě klidné spaní s pocitem, že vás jedna nečekaná faktura nerozhodí. Možná si nakonec řeknete, že tahle malá rezerva vám přinesla větší klid než kdejaký bonus.
Co když si opravdu potřebujete půjčit?
Někdy prostě není jiná možnost. Auto se porouchá, jedno dítě potřebuje nový notebook do školy, druhé výbavu na lyžařský výcvik a nebo přijde nutný nečekaný výdaj za zubaře. V takové situaci není ostuda hledat řešení. Jen je potřeba zachovat chladnou hlavu. Půjčka sama o sobě nemusí být problém, pokud k ní přistoupíte rozumně.
Dnes už není nutné trávit čas po pobočkách. Dá se to zvládnout z domova. Například půjčka online je běžný způsob, jak si vše vyřídit rychle a z pohodlí domova. Stačí k tomu počítač nebo chytrý telefon a přístup k internetu.
Zkuste si ale nejdřív realisticky spočítat, jak splátka ovlivní váš měsíční rozpočet. A myslete dopředu – co když onemocníte, přijdete o část příjmu nebo se objeví další výdaj? Ideální je půjčit si jen tolik, kolik nezbytně potřebujete. A vždy s plánem, jak a z čeho budete splácet. Bez iluzí.
Malé kroky, velký rozdíl
Zlepšit své finance nejde přes noc. Ale každý malý krok se počítá. Možná začnete tím, že si konečně projdete výpisy z účtu. Nebo si nastavíte první spořicí cíl. Důležité je vůbec začít a nevzdat to, i když výsledky nejsou hned vidět.
Pokud se cítíte ztracení, není to ostuda. Existují organizace, které poskytují bezplatné poradenství. A čím dřív se obrátíte na pomoc, tím víc možností budete mít. Protože třeba i zápis v registru dlužníků může vzniknout z jediné opomenuté splátky, přičemž důsledky může mít roky.
Ne, není to o tom, kolik peněz vyděláváte, ale co s nimi uděláte. I s běžným příjmem se dá žít v klidu, bez zbytečného stresu. Chce to trochu plánování, odvahy a chuť něco změnit. A věřte, že vám za to vaše budoucí já jednou poděkuje.