Přemýšlíte o ručiteli k půjčce? Tohle byste měli vědět

Kdo je ručitel a jaká má práva

Ručitel rozhodně není jen jakási figurka ve smlouvě. Je to konkrétní člověk, který na sebe bere plnou odpovědnost za splacení dluhu, pokud to dlužník z jakéhokoli důvodu nezvládne. A tato povinnost může přijít mnohem dříve, než si většina lidí představuje. Záleží totiž na typu ručení.

Nejběžnější jsou dva způsoby:

• Solidární ručení – Věřitel se může obrátit přímo na ručitele hned při první nezaplacené splátce, aniž by se předtím pokoušel vymáhat dluh od dlužníka. Ručitel tedy stojí prakticky po boku dlužníka a odpovídá za závazek od samého začátku problému.
• Subsidiární ručení – Věřitel musí nejprve vyzvat dlužníka k zaplacení. Pokud dlužník nereaguje nebo odmítne platit, teprve pak se obrací na ručitele. Tento postup dává ručiteli určitou časovou rezervu, ale povinnost uhradit dluh tím nezmizí.

Mít jako ručitel v takové situaci svá práva je samozřejmé. Může chtít informace o tom, jak se úvěr splácí, zda dlužník nemá zpoždění, a pokud nakonec dluh zaplatí sám, má právo chtít peníze zpět. Jenže tady se často láme chleba. Vymáhání bývá složité, obzvlášť když dlužník nemá majetek ani příjem.

Kdy banky a věřitelé ručitele vyžadují

Podmínka ručitele se objevuje zejména tehdy, když žadatel o půjčku neplní kritéria pro samostatné schválení. Typicky se to týká mladých lidí bez úvěrové historie, lidí s nízkým nebo nepravidelným příjmem, případně těch, kteří už mají více závazků. Pro věřitele je ručitel bezpečnostní polštář, jistota, že peníze dostane zpět, i kdyby se hlavní dlužník dostal do problémů.

Často jde o vyšší částky, jako jsou hypotéky, podnikatelské úvěry, investiční záměry. A právě tady bývají nároky na ručitele přísné. Stabilní zaměstnání, dobrá platební historie, někdy i vlastnictví nemovitosti. Bez toho banka ručitele odmítne.

Specifickou kapitolou jsou studentské půjčky. Studenti nemají pravidelný příjem, a tak věřitelé obvykle chtějí, aby ručitelem byli rodiče. Stejný postup se uplatňuje i u osob na rodičovské dovolené nebo těch, kteří pracují jen na dohody o provedení práce.

Rizika a odpovědnost ručitele

Ručení je závazek, který může změnit finanční situaci ručitele prakticky ze dne na den. Může mu kdykoliv přijít výzva k zaplacení celé částky, úroků i případných sankcí. A tato povinnost trvá po celou dobu splácení, takže třeba dvacet let.

Bonita ručitele se hodnotí stejně přísně jako bonita dlužníka. A co je důležité, ručitelský závazek se započítává do celkového zadlužení ručitele. To může zkomplikovat jeho šance na vlastní hypotéku nebo úvěr.

Vztahy mezi dlužníkem a ručitelem mohou být dlouho bezproblémové. Pokud dlužník zvládá splácet závazky a spotřebitelský úvěr či rychlá půjčka běží bez potíží, ručitel o závazku téměř neví. Ale pokud se objeví prodlení se splátkami, může to vyvolat napětí, konflikty a někdy i trvalé rozkoly v rodině či mezi přáteli. Proto má smysl o ručení žádat jen tehdy, když jste si naprosto jistí, že ručitel nebude muset závazek nikdy řešit.

Možné alternativy k ručení

Nemáte ručitele nebo nechcete nikoho vystavovat riziku? To nutně neznamená, že nemůžete žádost o úvěr podat. Zkuste věřiteli nabídnout zajištění půjčky zástavou nemovitosti nebo cenné movité věci. Riziko pro blízké tím odpadá, ale přebíráte ho vy. Při nesplácení může věřitel zastavený majetek prodat.

Další možností je postupné budování úvěrové historie. Začněte malými částkami, které bez problémů splatíte. Může jít o kreditní kartu s nízkým limitem nebo drobný spotřebitelský úvěr. Banky si pravidelného splácení v registrech všimnou a v budoucnu už možná ručitele chtít nebudou.

Na trhu jsou také speciální programy pro nové klienty. Podmínky bývají mírnější, ale úvěrový rámec nižší a úroky vyšší. I tak to ale může být cesta, jak získat zkušenost se splácením a postupně si zlepšovat bonitu.

Jak postupovat, když vás o ručení požádají

První pravidlo? Neříkejte „ano" hned. Vezměte si čas a zjistěte všechny informace. Kolik peněz si chce dlužník půjčit, na jak dlouho a s jakým úrokem? Jak vysoká bude splátka a jak ji zvládne pokrýt? Co přesně je účelem půjčky? A hlavně, má stabilní příjem a dobrou platební historii?

Prověřte si také, zda už neměl v minulosti problémy se splácením. Tyto informace nejsou zbytečné. Mohou rozhodnout o tom, zda ručení přijmete, nebo ne. Nezapomeňte, že pokud přijde prodlení se splátkami, věřitel se může obrátit přímo na vás.

Smlouvu si projděte opravdu detailně. Sledujte typ ručení, jeho rozsah, a kdy konkrétně po vás může věřitel chtít plnění. Nerozumíte-li něčemu, ptejte se nebo si vezměte právníka. Podepsáním na sebe totiž berete závazek, z něhož už nelze jen tak vystoupit.

Kdy ručitelský závazek končí

Ručitelský závazek obvykle končí až úplným splacením úvěru. Ručitel nemůže jednostranně vypovědět ručení jen proto, že se mu změnily okolnosti. Výjimkou je, když dlužník úvěr předčasně splatí, refinancuje bez ručitele nebo když věřitel souhlasí s nahrazením ručitele jinou osobou.

Existují i situace, kdy závazek zanikne automaticky, například pokud věřitel bez souhlasu ručitele změní podmínky úvěru v neprospěch dlužníka. Ale to se děje zřídka.

Pokud ručitel dluh uhradí, má nárok požadovat peníze po dlužníkovi. Jak úspěšný bude, záleží na majetkové a příjmové situaci dlužníka. Proto je důležité tuto možnost zvážit už na začátku.