Vaše úvěrové možnosti ovlivňuje řada faktorů. Klíčovou roli přitom hraje mimo jiné i úvěrová historie. Ovlivňuje nejen schopnost získat úvěr, ale také podmínky, za kterých jej dostanete. Je to vaše vizitka, na základě které věřitelé hodnotí vaši schopnost splácet dluhy. V tomto článku se zaměříme na to, jak se svou úvěrovou historií pracovat.
Co je úvěrová historie a proč je důležitá
Úvěrová historie je přehled vašich současných, minulých, požadovaných i zamítnutých úvěrů včetně veškerých vašich splátek a úvěrového chování. Představte si ji jako jakýsi svůj úvěrový životopis. Do něho se zaznamenává každá vaše hypotéka, spotřebitelský úvěr, kreditní karta i kontokorent. Zároveň se do tohoto životopisu také propisují veškeré vaše splátky těchto dluhů. Ty, které přijdou věřitelům včas, i ty, které jste, byť s malým zpožděním, zaplatili později.
Věřitelé úvěrovou historii používají k posouzení rizika spojeného s tím, že vám půjčí své volné finanční prostředky. Kontrolují si tak vlastně vaši platební morálku, to, jak důvěryhodný klient pro ně budete. Vaši úvěrovou historii přitom vyčtou z několika registrů, které se na to specializují.
Kvalitní úvěrová historie, tzn. řádné a včasné splácení dluhů, vám může usnadnit vyřízení žádosti o nový úvěr. V některých případech vám dokonce zajistí i lepší podmínky či nižší úrokovou sazbu. Může vás to tedy zvýhodnit oproti klientům bez úvěrové historie či klientům nespolehlivým.
Na druhou stranu negativní záznamy v registrech působí přesně naopak. Znesnadní vám získat nový úvěr. A v horším případě na něj třeba i vůbec nedosáhnete.
Jak svou úvěrovou historii ovlivnit
Svou úvěrovou historii můžete ovlivnit na první pohled úplně jednoduše. Prostě tím, že budete řádně a včas všechny své dluhy splácet. Jenomže tohle, jak možná tušíte i z vlastní zkušenosti, se snadněji řekne, než udělá. Pokud si nejste jistí, jak na tom jste, můžete si svou úvěrovou historii ověřit ve veřejném registru dlužníků.
V prvé řadě se však zaměřte na to, abyste žádný negativní záznam v registrech neměli. Ušetříte si tím spoustu starostí, papírování, zbytečných výdajů i stresu. Obecně se můžete řídit těmito pravidly:
-
Myslete dopředu
K dosažení dobré úvěrové historie by mělo být včasné splácení dluhů bez stresu jednou z vašich hlavních priorit. Za dosažením tohoto cíle stojí pečlivé počítání a plánování. Vezměte si tedy nejprve do ruky tužku, papír a kalkulačku nebo využijte některou z chytrých aplikací a spočítejte si, na co opravdu máte.
Sestavte si svou finanční bilanci, do které zaneste všechny své měsíční příjmy i výdaje. A to včetně těch položek, které platíte ročně či pololetně. Tyto položky rozpočítejte na měsíční bázi. Buďte opravdu pečliví a pokuste se na nic nezapomenout. Díky této detailní finanční bilanci si uděláte lepší představu o tom, jak na tom každý měsíc jste.
Na základě finanční bilance pak rozvažte, co si opravdu můžete dovolit. Buďte realističtí a nemalujte si vzdušné zámky. Jen tak se správně dopočítáte své opravdové finanční situace. A pokud zjistíte, že si už prostě další výdaje a půjčky nemůžete dovolit, snažte se najít cesty, jak to řešit bez dalších dluhů. Pouze tak se vyvarujete situací, kdy to s vaší úvěrovou historií půjde z kopce.
-
Nejeďte na doraz
Otevřený úvěrový rámec na kreditní kartě či kontokorentu může svádět k jeho úplnému vyčerpání. Pamatujte však na to, že i tento úvěrový rámec budeme muset jednoho dne vyrovnat. Pečlivě tak zvažte, kolik jste schopní reálně splácet a kde na to vezmete.
Snažte se vyvarovat tzv. vytloukání klínu klínem, kdy jednu půjčku doplácíte půjčkou druhou. V dnešní elektronické době je to veskrze snadné. Půjčka online na vás nejspíš vyskakuje na každém rohu a je tedy snadné ji kdykoliv vyřídit. Ale i tuto půjčku, kterou si berete na zaplacení jiné půjčky, budete muset někdy doplatit. Myslete na to.
-
Pozor na časté žádosti o úvěr
Negativně mohou vaši budoucí věřitelé vnímat i časté žádosti o úvěr. Vyvolává to v nich představu, že si se svými financemi nejste vůbec jistí. Mohou si tyto záznamy v registrech interpretovat tak, že jste právě v tíživé finanční situaci, a proto zkoušíte různé možnosti, jak získat peníze z cizích zdrojů.
Proto žádost o úvěr podávejte pouze tam, kde si ho opravdu plánujete vzít. Nestřílejte naslepo. Dopředu si prověřte nabídky i podmínky bank i nebankovních institucí a o úvěr požádejte pouze tam, kde o to opravdu stojíte. Banky i nebankovní instituce, které nahlížejí do registrů, totiž každou vaši žádost o úvěr vidí. Schválenou, neschválenou, rozpracovanou i pozastavenou.
Jak naložit se špatnou úvěrovou historií
Pokud jste se dostali do situace, kdy potřebujete další úvěr, ale vaše úvěrová historie není dobrá, počkejte na uplynutí zákonných lhůt. Dříve k výmazu negativních záznamů v registrech dlužníků dojít nemůže. A to ani v případě, že odvoláte souhlas s užitím osobních údajů.
Počítejte však s tím, že po exekuci trvá výmaz až 15 dní po jejím ukončení. U Insolvence je záznam dostupný ještě 5 let od ukončení insolvenčního řízení. Tyto lhůty udává zákon a nelze je obejít.
Jak můžeme vidět, udržení zdravé úvěrové historie není rozhodně krátkodobý a jednorázový úkol. Je to proces, který vyžaduje vaši pravidelnou pozornost a péči.
Odpovědný přístup k financím, aktivní zájem o svou finanční situaci a pravidelné splácení závazků vám pomůže udržet vaši úvěrovou historii pod kontrolou. Je to ostatně i dobrá investice do vaší budoucnosti, kterou není dobré podceňovat.