Nahlížení do registrů dlužníků je dnes naprosto běžnou praxí, a to nejen v případě, že žádáte o půjčku. Do registrů, byť s vaším souhlasem, může nahlédnout dodavatel energií, provozovatel autobazaru při prodeji na splátky, exekutor nebo třeba i realitní makléř či pronajímatel nemovitosti. Případný poskytovatel si tak snadno může prověřit vaši platební morálku a spolehlivost.
Registry klientských informací
V registrech dlužníků jsou zapsané veškeré informace o půjčkách, úvěrech na bydlení či nákupech na splátky. Najdete tam ale rovněž sdělení o platbách za energie nebo úhradách za mobilní tarify operátorům. Mezi tři základní oficiální registry patří registr dlužníků SOLUS, Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI).
- Bankovní registr klientských informací (BRKI) – Banky si jeho prostřednictvím vyměňují informace o klientech a jejich bonitě i důvěryhodnosti. Jsou zde údaje o bankovních pohledávkách, tedy o úvěrech, hypotékách, kontokorentech nebo kreditních kartách. Zápis zde zůstává až 4 roky, dřívější výmaz není možný.
- Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – Shromažďuje informace z nebankovních institucí. Jinak pracuje na totožném principu jako BRKI. Krom půjček jsou zde zapsané i leasingy, peer-to-peer půjčky a podobně. I zde zůstává záznam po dobu 4 let, dříve není možné záznam vymazat.
- Sdružení na ochranu leasingů a úvěrů spotřebitelům (SOLUS) – Sdružuje nejen banky a nebankovní společnosti, ale také stavební spořitelny, poskytovatele energií a mobilní operátory. Eviduje občany, kteří neplní své závazky a dluží. Záznamy zde zůstávají ještě 3 roky po doplacení závazků.
Prověření v registru nařizuje zákon
Když žádáte finanční instituci o půjčku, podepisujete souhlas s tím, že si vás daná společnost v některém z těchto registrů důkladně prověří. Informace, které potenciální věřitel z registru nebo registrů získá, mu pomohou odhadnout, zda zvládnete službu či produkt řádně a včas platit. Je to tedy v jeho absolutním zájmu. Ale nejen to. Prověření případnému věřiteli ukládá dokonce i zákon.
A je nutné si také uvědomit, že registry mohou poskytnout zprávu o tom, jestli vám už závazky nepřerůstají přes hlavu a nehrozí vám tak ulpění v takzvané dluhové pasti. Pokud se totiž snažíte umořit jednu půjčku druhou, pak byste se snadno a rychle mohli dostat do velkých finančních problémů. Náhled do registru klientských informací takové situaci může zabránit. Jednoduše tím, že vám nikdo další finance nepůjčí.
Buďte opatrní s podáváním žádostí o půjčku
V případě, že jste si nějaké peníze vypůjčili a zodpovědně pravidelně splácíte, hrají záznamy v registrech ve váš prospěch. Pro případné poskytovatele jste spolehlivým klientem. Další úvěr by neměl být problematický a těšit se můžete nejspíš i na zajímavou úrokovou sazbu. Jestliže ale neplatíte včas nebo na své závazky zapomínáte, potenciální věřitelé se o vás dozví, že příliš seriózní v tomto směru nejste. Opatrní buďte i s několika paralelními žádostmi najednou.
Někteří lidé mají totiž ve zvyku navštěvovat finanční instituce a nechávají si udělat na míru šité nabídky. Ovšem každý podobný krok je zanesený v registru. Takové záznamy ve výsledku mohou mít značný vliv na neschválení úvěru. Zejména v situaci, pokud je závěr zamítavý. Případně, jestliže úvěr věřitel schválí, dá vám nejspíš i vyšší úrokovou sazbu.
Záznamy v registru si můžete prověřit i sami
Registry klientských informací neslouží jen organizacím, ale také klientům. Sami si zde totiž můžete prověřit svoji úvěrovou historii. Výpis z rejstříků BRKI a NRKI vás vyjde při podání on-line žádosti na 100–200 Kč, při zaslání poštou nebo datovou schránkou o 150 Kč více. Výpis z rejstříku SOLUS stojí 125 Kč prostřednictvím SMS zprávy.
Z výpisu zjistíte, jak na tom jste, případně jím můžete prokázat svoji bezdlužnost. To se může hodit například ve chvíli, kdy si pronajímáte nějakou nemovitost. Mnoho majitelů chce mít v dnešní době své nájemníky prověřené a pochopitelně nezadlužené.
Výpis vám přijde vhod, pokud máte v úmyslu žádat o úvěr. I taková půjčka online, kterou vyřídíte snadno přes internet a nikam nemusíte docházet, může být v případě negativního záznamu v registru problematická. Před podáním žádosti je tedy dobré vědět, že veškeré vaše záznamy jsou pozitivní a nemusíte se ničeho obávat.
Výmaz negativních informací z registru
Může se pochopitelně stát, že budete mít v registru klientských informací nějaký negativní záznam, například za nezaplacení nebo pozdní zaplacení energií. Přitom jste své závazky již dávno srovnali a v současné době máte účty naprosto v pořádku. V takové chvíli máte podle směrnice GDPR právo na výmaz záznamu o dlužnících.
Negativní záznam se v registru může objevit, i když máte jen pár dní zpoždění se splátkou. Zcela jistě se pak objeví v případě, že se jedná o vaši dlouhodobou neschopnost závazky splácet. Bankovní i nebankovní společnosti pak v některých případech mohou rozlišovat, zda jde o malý či velký prohřešek. A podle toho k vašemu případu pak nadále přistupují. Drobné zpoždění s platbou vás tak nutně ohrozit nemusí.
Jste-li přesvědčení, že máte v registru neoprávněný negativní záznam, můžete požádat o výmaz. U registru NRKI můžete žádost podat až po odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů. Z registru BRKI žádost o výmaz podat nelze vůbec. SOLUS registr musíte písemně požádat, nejlépe s dokumentem o bezdlužnosti, který získáte od společnosti, jež vás do registru nechala zapsat. V případě neúspěchu máte možnost se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů s žádostí o nápravu.
Nemáte vůbec žádný záznam? I to může představovat problém!
Možná se radujete, že jste úplně čistí a v registru nemáte jediný záznam. Bohužel pro finanční instituce ani tato varianta není dobře. Právě vliv úvěrové historie má velkou váhu v rozhodování, zda vám věřitel peníze půjčí či nikoliv. Jestliže nemáte žádný pozitivní ani negativní záznam, jste pro finanční společnosti nečitelní a tudíž rizikoví.
Na půjčku ve výsledku možná dosáhnete, ale s mnohem horšími podmínkami. Toto je důležité uvědomit si v případě, že jste sice bez dluhů, ale máte v plánu žádat o hypotéku. Myslete na to a s předstihem zažádejte alespoň o nějaký mikroúvěr a ten splácejte, případně jej můžete i předčasně doplatit. Důležité je, že vám tento úvěr vytvoří „úvěrovou historii“ a pro věřitele se rázem stanete spolehlivým klientem.