Hypotéka je často největší finanční závazek, který člověk v životě přijme. Proto je tak důležité, aby každý zájemce pečlivě zvážil všechny klíčové faktory, které ovlivňují výběr hypotéky pro nové bydlení. V tomto článku se podíváme na některé nejdůležitější aspekty, kterými byste se měli při výběru hypotéky řídit.

Na jaké faktory se zaměřit?
V první řadě je důležité si uvědomit svou finanční situaci. Ujistěte se, že jste připravení na dlouhodobé závazky spojené s hypotékou. Zvažte svůj příjem, dosavadní úspory a schopnost splácet měsíční platby i v případě, že se vaše finanční situace změní.
- Úroková sazba, RPSN a doba splatnosti
Rozhlédněte se po finančním trhu a nechte si připravit více nabídek od různých bank. V každém případě se dívejte na úrokovou sazbu. Správný výběr vám totiž ušetří tisíce, dokonce i desetitisíce korun ročně. Proto je důležité, abyste si prošli a srovnali nabídky od různých bank.
Dalším klíčovým ukazatelem je RPSN, což znamená roční procentní sazba nákladů. Zjednodušeně řečeno tento ukazatel v sobě zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale i veškeré poplatky, které se s hypotékou pojí.
Doba splatnosti hypotéky rovněž výrazně ovlivní celkovou částku, kterou za hypotéku zaplatíte. Dlouhodobější hypotéky sice nabízejí nižší měsíční splátky, ale ve výsledku za ně zaplatíte více na úrocích. Jakmile si porovnáte nabídky hypoték z hlediska úrokové sazby, všímejte si také počátečních poplatků a případné sankce za předčasné splacení hypotéky.
- Flexibilita splátek
Pokud je váš příjem každý měsíc jiný, dívejte se i po flexibilitě ve splácení. Některé banky nabízejí možnost měnit výši měsíčních splátek. Určitě tento benefit uvítáte i v případě, že se vaše finanční situace celkově změní.
- Výše úvěru
Je důležité, abyste zvážili, jakou částku potřebujete na koupi nového bydlení a kolik jste schopní splácet. Doporučujeme půjčovat si jen tolik, kolik skutečně potřebujete, abyste si zajistili co nejnižší měsíční splátku.
Pojištění hypotéky vás může přivést k pocitu zbytečných nákladů navíc, ale zároveň vám toto pojištění zajistí ochranu v případě neočekávaných situací, jako jsou vážná onemocnění nebo ztráta zaměstnání.
- Dobu na vyřízení a schválení hypotéky
Nejdéle trvá vyřízení a schválení hypotéky na stavbu domu, které se může klidně protáhnout až na 6 týdnů. Vyřízení hypotéky na nákup nemovitosti nebo rekonstrukci trvá okolo 3 až 4 týdnů.
Pokud je na vás tato doba příliš dlouhá a budete během ní už nějaké menší peníze potřebovat, existují i jiné možnosti, jak financovat své bydlení, jako je například půjčka ihned, kdy máte peníze na účtě do pár minut.
Než smlouvu o hypotéce podepíšete, důkladně prostudujte všechny podmínky. V případě nejasností se určitě doptejte nebo si smlouvu vezměte a poraďte se se svým finančním expertem, případně se obraťte na právního poradce.
Který druh hypotéky je ideální?
Při výběru hypotéky si musíte uvědomit, že každý typ má své výhody a nevýhody a měli byste pečlivě zvážit, který bude pro vás optimální. Nejčastěji se setkáváme s následujícími hypotékami:
- Anuitní hypotéka – Platíte každý měsíc stejnou částku. Tuto sumu tvoří jak splátka úroků, tak i splátka jistiny. Na začátku splácení hypotéky převažují úroky a postupem času roste podíl splátky jistiny.
- Americké hypotéka – Splátku tvoří pouze úroky a celou jistinu poté splácíte na konci doby splatnosti. Což může být ideální pro lidi, kteří v budoucnu očekávají růst svých příjmů.
- Hypotéka s bonusem za řádné splácení – Banky vám často nabídnou výhodnější podmínky v případě, když svou hypotéku pravidelně a včas splácíte. Banka vás v takovém případě odmění snížením úrokové sazby nebo vám odpustí část jistiny.
- Flexibilní hypotéka – Umožní vám měnit výši měsíčních splátek v závislosti na vašich finančních možnostech.
- Hypotéka s fixní úrokovou sazbou – Jak už název napovídá, jedná se o typ hypotéky, u které máte pevně stanovenou úrokovou sazbu po celou dobu splácení.
V případě, že si nebudete jistí výběrem typu hypotéky, doporučujeme vám obrátit se na finančního poradce. Ten vám poskytne cenné rady a pomůže najít takovou hypotéku, která nejlépe vyhoví vašim potřebám a finanční situaci.
Účinky hypotéky na osobní finance
Hypotéka má významný vliv na osobní finance a rodinný rozpočet. Je velmi důležité, abyste plánovali své financování nemovitosti s ohledem na dlouhodobé důsledky na rodinný rozpočet a celkovou finanční stabilitu.
Měsíční splátka hypotéky je pravidelný závazek, který často tvoří značnou část rodinného rozpočtu. Její výši byste si měli nastavit tak, aby nedocházelo k nadměrnému zatížení. Kvůli těmto měsíčním platbám nemusíte dosáhnout například na možnost spoření, investic, nebo vás mohou zaskočit neočekávané výdaje. Proto byste se měli zaměřit i na finanční rezervu, kterou můžete použít v rizikových situacích.
Jednou za rok se můžete těšit na období daňových přiznání, protože úroky z hypotéky vám sníží daňovou povinnost. A to je konečně i jedna pozitivní věc na hypotéce.
Problémy se splácením hypotéky
Pokud se dostanete do situace, kdy nemůžete hypotéku na bydlení řádně splácet, měli byste jednat co nejdříve, abyste situaci vyřešili a minimalizovali možné negativní důsledky.
Prvním krokem by mělo být okamžité kontaktování banky nebo hypoteční společnosti, u které máte hypotéku sjednanou. Informujte je o své finanční situaci a o obtížích se splácením. Je možné, že se domluvíte na spolupráci a že najdete řešení, kterým může být například restrukturalizace hypotéky nebo dočasné pozastavení splácení.
Zkontrolujte si svůj rozpočet, vyčíslete si své příjmy a výdaje a pokuste se najít náklady, které můžete snížit, nebo je úplně zrušit. Snažte se najít způsoby, jak byste mohli zvýšit své příjmy, například hledáním dodatečného zaměstnání nebo krátkodobého přivýdělku.
Některé banky a hypoteční společnosti nabízejí možnost dočasného pozastavení splácení, což může být užitečné. Tato možnost vám však může způsobit dodatečné náklady nebo prodloužení doby trvání hypotéky. Pokud máte dobré kreditní skóre a přístup k lepším úrokovým sazbám, můžete zvážit refinancování hypotéky. To by mohlo snížit vaše měsíční splátky.
V některých případech může být užitečné vyhledat odborné poradenství od finančního poradce nebo organizace, která se specializuje na řešení dluhů. Tito odborníci vám mohou pomoci vypracovat plán, jak zvládnout vaše dluhy a řešit situaci.
V krajním případe, když už není možné najít jiné řešení a vaše finanční obtíže jsou dlouhodobé, můžete zvážit prodej nemovitosti. To vám umožní vyhnout se exekuci a ztrátě domova.