Toužíte po vlastním bydlení nebo si chcete koupit auto, které by vyplnilo prázdné místo ve vaší garáži? Důvodů k podávání žádosti o půjčku je víc než dost, pravidla pro získání půjčky se však liší v závislosti na tom, o jaký typ úvěru žádáte. Pojďme se společně podívat na několik faktorů a také výši příjmu, jež je pro získání půjčky potřebná.
Trvalý a stabilní příjem je rozhodující
Aby poskytovatel schválil žádost o úvěr (ať už je řeč o hypotéce nebo spotřebitelské půjčce), musí žadatel prokázat své příjmy. I když je pravdou, že bankovní i nebankovní instituce mohou uznat širokou škálu příjmů, vždy se musí jednat o stabilní a trvalý přísun financí. Jen takové položky jsou pro poskytovatele rozhodující, a to ideálně i za předpokladu, že je možné pravidelnost peněz doložit například zaměstnaneckou smlouvou sjednanou na dobu neurčitou.
Potvrzení o příjmu musí obsahovat veškeré náležitosti, aby mohl poskytovatel skutečně „neprůstřelně” ověřit bonitu žadatele. U zmiňované zaměstnanecké smlouvy je vhodné, aby zaměstnavatel na dokumentu uvedl kontakt na pověřenou osobu. Poskytovatel se mu v případě potřeby doplnění nějakých údajů ozve.
Jak vysoký musí být příjem pro získání půjčky?
Výše příjmu pro získání půjčky může být jakákoli. Úvěry se sjednávají i se základní, minimální mzdou. Čím vyšší prokazatelné příjmy ale jsou, tím vyšší může být schválená půjčka. Poskytovatelé se v případě schvalování nebo zamítání žádosti dívají na vaši schopnost splácet a také na to, jak vysoké mohou splátky být v závislosti na vašem finančním příjmu nebo finančním příjmu domácnosti, pakliže žádáte jako partneři nebo manželé.
Specifická situace nastává, pakliže žádáte o hypotéku. V posledních měsících došlo k rapidnímu zdražení hypotečního úvěru, respektive ke zpřísnění podmínek pro jeho získání. A tím se pravděpodobnost schválení výrazně snižuje. Příjem jednotlivce nebo manželů nyní ovlivňuje, na jak vysoké půjčky dosáhnete a na jaké nikoliv. Platí, že celková výše měsíčních splátek úvěrů nesmí přesáhnout 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu.
Není to jen o výši příjmů domácností
Bonita čili schopnost dostát svým závazkům (tedy schopnost splácet) se neskládá pouze z výše příjmů (i když mluvíme o nejdůležitějším parametru). Zákon o spotřebitelském úvěru hovoří jasně a říká, že podstatné jsou také následující věcí:
- záznamy v registrech
- skutečná finanční situace (exekuce, bankrot)
- závazky
- společenský statut (čili pokud je člověk zaměstnanec, student, důchodce, matka na rodičovské)
Záznamy v registrech aneb černý puntík v registru dlužníků
Zejména pokud dochází ke schvalování vyšších úvěrových produktů, poskytovatel si prochází několik podstatných systémů, a to především registry. Spadá sem BRKI (Bankovní registr klientských informací), NRKI (Nebankovní registr klientských informací) nebo SOLUS (Zájmové sdružení právnických osob).
Veškeré tyto registry shlukují informace o tom, jak finančně způsobilý klient je. Splácel řádně své sjednané půjčky, pakliže k nim v minulosti došlo? Nebo měl naopak se splácením problémy? Došlo k neúspěšným žádostem o úvěr? Proč poskytovatelé tyto žádosti zamítli? Nevarují jiné bankovní či nebankovní instituce před jeho nedostatečnou solventností či nemá prostě a jednoduše jiný „černý puntík” a neřadí se mezi nespolehlivé dlužníky?
To vše se v registrech nachází a to vše může hrát velkou roli při získávání úvěrů, mezi které patří také nebankovní půjčka.
Skutečná finanční situace – nejste náhodou v exekuci?
V době každodenních phisingových útoků si člověk ani neuvědomuje, že nějaké bankovní nebo nebankovní instituci dluží. Do exekuce se tak dostane velice, velice rychle. Zmiňovaná situace nastává v okamžiku, kdy člověk nezvládá splácet své současné závazky. A věřitelé tím pádem vymáhají peníze prostřednictvím exekutora. Něco jiného je poté osobní bankrot, ale také mluvíme o scénáři, který sjednávání půjčky znemožní, případně alespoň řádně zkomplikuje.
Proto, pokud se chystáte žádat například o hypotéku, zjistěte si svou skutečnou finanční situaci právě ve zmiňovaných registrech, do kterých můžete (obvykle po úhradě menšího poplatku) nahlédnout.
I závazky rozhodují
Příjmy, o kterých již byla řeč, jsou jedna věc, ale závazky jsou věc druhá. A při získávání jakéhokoli úvěru hrají stejně důležitou roli. Příjmy totiž nesmí vystačit jen na úhradu splátky, ale samozřejmě musí pokrýt vaše každoměsíční výdaje. Sem spadají náklady na živobytí čili nájemné, energie, úhrada za telefonního operátora, internetové připojení, strava, oblečení, doprava do zaměstnání, alimenty, pokud jsou, a další. Samozřejmě také všechny současné splátky, které už máte.
Pokud chcete zvýšit své šance na získání půjčky, je vhodné provést takzvanou „inventuru” svých výdajů, během které zjistíte, za co kolik utrácíte. Můžete také díky tomu zredukovat své utrácení na minimum.
Společenský statut – nejste studentem nebo důchodcem?
Nebankovní půjčka, hypoteční úvěr nebo půjčka ihned – běžné finanční produkty, o které žádáme v případě potřeby finanční jistoty nebo při touze pořídit si něco nového. Banky nebo nebankovní společnosti však rozlišují mezi běžnými pracujícími dospělými na jedné straně a seniory a maminkami na mateřské na straně druhé. I když tyto skupiny občanů nejsou vyloučeny z úvěrového trhu, nahlíží se na ně daleko přísněji než na běžně vydělávající žadatele.
Zatímco studenti obvykle nedisponují svým vlastním pravidelným příjmem (zpravidla nemívají uzavřenou pracovní smlouvu), senioři pobírají důchod, a pakliže si k němu nepřivydělávají v zaměstnání, mnohdy nedosáhnou ani na malou půjčku.
Podobně je tomu v případě matek na rodičovské dovolené, které, pokud pobírají rodičovský příspěvek a taktéž nedochází na brigádu nebo za jiným typem přivýdělku, jsou z pohledu bank a nebankovních institucí nevhodným žadatelem.