Půjčky a úvěry se staly běžnou součástí našeho života. Jen málo lidí si doposud na vlastní kůži nevyzkoušelo žádnou hypotéku, kreditní kartu, kontokorent či spotřebitelský úvěr. Čím více půjček však na sebe naložíme, tím hůře se v nich pak orientujeme, a zpravidla také více zaplatíme. A právě v takový moment se hodí zvážit jejich konsolidaci.
Co je to konsolidace půjček
Konsolidace půjček je vlastně proces, při kterém se všechny stávající půjčky a dluhy sloučí do jednoho jediného úvěru. Nový úvěr se obvykle uzavírá na delší dobu a s nižší úrokovou sazbou a poplatky. Díky konsolidaci se vám dobře budou plánovat vaše měsíční výdaje, své finance budete mít lépe pod kontrolou a mnohdy i ušetříte.
Pozor si dejte na termín refinancování. Není to totéž co konsolidace. Při refinancování totiž splatíte jeden úvěr úvěrem jiným. U konsolidace to funguje jinak. Místo několika půjček, které jsou zpravidla splatné v jiných termínech a za rozdílných podmínek, získáte jednu jedinou půjčku, kterou následně budete splácet.
Slučovat lze zpravidla tyto druhy půjček: spotřebitelské úvěry, nebankovní půjčky, kontokorenty, kreditní karty, leasing a různé účelové i neúčelové půjčky a úvěry. Přesné podmínky si však vždy individuálně nastavuje daná finanční instituce. Některé typy úvěrů může v rámci konsolidace odmítat a jiné, na rozdíl od ostatních společností, třeba přijme.
Mnoho finančních institucí navíc nabízí, pokud na to samozřejmě stačí vaše příjmy, že si novou půjčku můžete v rámci konsolidace také navýšit. Ač to zní jako velmi lákavá nabídka, pečlivě zvažte, jestli se vám to opravdu vyplatí. Často totiž navýšení vede k dalšímu a dalšímu zadlužování, z něhož je pak cesta ven opravdu velmi složitá.
Kdy se konsolidace půjček vyplatí
Na první pohled se může konsolidace půjček jevit jako skvělý nápad na to, jak ušetřit na výdajích. Ano, zpravidla se vaše měsíční zatížení opravdu sníží, ale mějte na paměti, že nižší měsíční splátka nemusí nutně znamenat celkovou úsporu.
Pokud si totiž příliš natáhnete dobu splatnosti, mohou být celkové náklady nakonec vyšší než součet nákladů vašich původních půjček. Suma zaplacených úroků a poplatků je totiž u dlouhých půjček při zachování stejné výše dluhu a stejné výše úrokové sazby vždy vyšší než u půjček na kratší dobu.
Důležité také je, abyste za sebou měli dobrou úvěrovou historii čili spláceli své dosavadní půjčky včas. Pokud se z vás totiž stali notoričtí neplatiči, své úvěry téměř s jistotou nezkonsolidujete. Všechny běžné finanční instituce zpravidla nahlížejí do registrů dlužníků a o klienta, který nemá dobrou úvěrovou historii, samozřejmě nestojí.
Jak se vyhnout nevýhodné konsolidaci
Nevýhodné konsolidaci, která vás bude stát víc peněz než vaše původní dluhy, se vyhnete především tím, že si pečlivě spočítáte veškeré náklady všech současných dluhů i dluhu nového. Vezměte v potaz úroky, náklady na vedení účtů, měsíční poplatky, případné poplatky za předčasné doplacení i poplatek za vyřízení nové půjčky.
Dostatek času věnujte také prostudování všech podmínek nového úvěru. Soustřeďte se nejen na poplatky a úrokovou sazbu, ale také na to, zda jde vyřídit nová půjčka online, jak rychle vyřízení proběhne, jestli jde doplatit předčasně či umožňuje splátky odložit, zda k ní potřebujete sjednat i nějaké pojištění apod.
A nezapomeňte také na daňové aspekty. Např. zaplacené úroky na hypotéce na bydlení si můžete za určitých podmínek odečítat od základu daně. Ověřte si proto, zda o tuto výhodu konsolidací úvěrů nepřijdete.
Pozor na úroky
Dejte si pozor především na to, jakým způsobem banky a nebankovní instituce vypočítávají úrok, který platíte. Pokud vám např. jedna banka slibuje úrokovou sazbu za vaši stotisícovou půjčku 7 % p. a. a druhá 1 % p. m., nesahejte bezhlavě po půjčce s jednoprocentním úrokem.
Všimněte si hlavně písmen za symbolem procent. Zkratka p. a. totiž znamená per annum, vaše první půjčka se úročí 7 % ročně. Zkratka p. m. znamená per mensem neboli měsíčně. Vaše druhá půjčka se tak úročí 1 % měsíčně, tzn. 12 % ročně. V peněžním vyjádření za rok u první půjčky zaplatíte 7 000 Kč na úrocích, kdežto u druhé 12 000 Kč. A to už je pořádný rozdíl!
Pomoci v rozhodování vám může tzv. RPSN. Pod touto zkratkou se skrývá termín roční procentní sazba nákladů. Jedná se o procentuální vyjádření celkových nákladů úvěru přepočtených na roční bázi. Díky srovnání RPSN můžete jednodušeji zjistit, že i méně lákavá nabídka nakonec může být výhodnější.
I u RPSN však existují výjimky. Tato sazba totiž shrnuje všechny nutné výdaje spojené s úvěrem. A právě, jak už asi tušíte, slovíčko nutné neznamená všechny. Navíc se ani povinnost zveřejňovat RPSN nevztahuje na každý úvěr, který na finančním trhu můžete získat.
Jak nejjednodušeji na konsolidaci
Dopracovat se přesného výsledku, který by vám jasně řekl, zda půjčky konsolidovat, či nikoliv, není úplně jednoduché. Musíte vzít v potaz všechny parametry a ty správně vyhodnotit. Na druhou stranu však podotkněme, že vám finanční instituce musí vyjít maximálně vstříc a dát dostatek času i správné podklady k tomu, abyste se mohli dobře rozhodnout.
Využít můžete také služeb zkušeného finančního poradce, který se ve smlouvách o půjčce orientuje snadněji a dokáže vás tak upozornit i na věci, kterých byste si třeba sami nevšimli.
Konsolidace půjček může být užitečným způsobem, jak zjednodušit svou správu peněz. Mnohdy je to také výborný způsob, jak na dluzích ušetřit. Ale nemusí to být vždy vhodné řešení pro každého.
Než se rozhodnete pro konsolidaci, pečlivě zvažte svou finanční situaci, zjistěte si všechny náklady i podmínky, a pokud máte pochybnosti, poraďte se s odborníkem. Dobře promyšlená konsolidace totiž může zlepšit vaši finanční situaci a velmi vám i psychicky ulevit, ale špatná vám může přidělat víc starostí, než jste měli před celou konsolidací.