Hypoteční úvěr je nejčastějším způsobem, jak rodiny financují pořízení svého vlastního bydlení. Věděli jste, že to, na kolik vás hypotéka nakonec vyjde, nezáleží pouze na ceně kupované nemovitosti a úrokové sazbě? K hypotéce se vztahují také další poplatky. A není jich zrovna málo. Podívejte se, jakým poplatkům a výdajům se při žádosti o hypotéku nevyhnete.
Zpracování a posouzení žádosti o úvěr
Vůbec první poplatek na cestě za vaším vlastním domovem na vás čeká již při podávání žádosti o úvěr. Poplatek za zpracování a posouzení žádosti vás vyjde obvykle na jednotky tisíc korun. Mnohým to může znít jako další zbytečný poplatek, díky němuž si banka přilepší. V konečném důsledku je však celý zpoplatněný proces benefitem i pro vás.
Hypotéka totiž není jako jednoduchá nebankovní půjčka, jejíž schválení leckde netrvá víc než pár minut. Jde o velký, často mnohamilionový závazek, k jehož splácení se upisujete i na desítky let. Proto také věřitel, který vám finanční obnos půjčuje, se posuzování vašich osobních a finančních poměrů věnuje opravdu důkladně. Takové prověřování je náročné, a jeho cílem je minimalizovat rizika pro obě strany.
Odhad ceny nemovitosti a výpis z katastru
Dalších pár tisíc budete muset zaplatit za to, že si bankou najatý znalec obhlédne nemovitost, kterou chcete koupit. Na základě jejího stavu a dalších parametrů pak tento odborník určí odhad reálné ceny nemovitosti. Také v tomto případě jde o krok prospěšný i pro vás jakožto kupce. Zjištění reálné hodnoty nemovitosti vás totiž chrání před nevýhodnou koupí a zbytečným přeplacením.
Kupovaná nemovitost zároveň slouží jako zástava pro hypoteční úvěr. Proto by hodnotou měla odpovídat půjčené finanční sumě. Kdyby vám věřitel bez odhadu ceny půjčil jakoukoliv částku, o kterou požádáte, riskoval by, že mu v případě vašeho nesplácení hypotéky zůstane objekt, který neodpovídá hodnotě čerpaného úvěru.
Také poplatek za výpis z katastru nemovitostí je povinný u každé poskytované hypotéky. Jde o prevenci podvodů a získání informací týkajících se kupované nemovitosti a zástavního práva, které se na ni vztahuje. Vaši peněženku to však bude tentokrát stát jen 100 Kč za správní poplatek katastrálnímu úřadu.
Právní a realitní služby
Tento výdaj nepatří mezi povinné. Vzhledem k výši půjčky, dlouhodobému splácení a složitosti procesu je ale rozhodně na místě najmout si ještě před podpisem smlouvy právníka. To vás sice bude něco stát, ale opět tím chráníte sami sebe a svou finanční budoucnost. Právník by měl zkontrolovat smlouvu, kterou věřitel připravil, a posoudit, zda se v ní neobjevují nějaké detaily, které by čerpání a splácení vašeho hypotečního úvěru mohly negativně ovlivnit.
Banka při schvalování úvěru a tvorbě kritérií splácení řeší vliv úvěrové historie a bonitu klienta celkově. S konkrétní podobou finančních podmínek úvěru tedy advokát nic nezmůže. Smlouva však často obsahuje odborné výrazy a komplikované formulace, kterým je pro laika obtížné porozumět. Proto není od věci nechat do smlouvy nahlédnout zkušeného odborníka, kterému platíte za to, že chrání vaše zájmy.
Velká část uskutečněných prodejů nemovitostí probíhá s dopomocí nejrůznějších realitních kanceláří a makléřů. Tato spolupráce s třetí stranou prodejci nemovitosti ušetří čas a usnadní inzerování prodeje i jeho zprocesování.
Je ale potřeba si uvědomit, že finanční zátěž za služby realitních makléřů leží z největší části na kupci. Proto, pokud si kupujete nemovitost prostřednictvím realitního makléře, počítejte s tučným poplatkem za zpracování a uskutečnění prodeje a případně i za další jeho služby.
Peníze z prodeje domu nejdou prodejci rovnou v okamžiku podepsání rezervační či kupní smlouvy, ale až v momentě, kdy se nový majitel uvede v katastru nemovitostí. Zárukou, že dojde k úspěšnému dokončení transakce, je v tomto mezidobí pro všechny zúčastněné strany bankovní, notářská či advokátní úschova peněz. I to je samozřejmě vzhledem k nutné administrativě zpoplatněné několika tisíci korun.
Čerpání hypotéky, rezervace peněz u věřitele, pojištění
Pokud se kupec rozhodne pro postupné čerpání hypotečního úvěru, musí počítat také s poplatkem za rezervaci peněz. Věřitel si obvykle účtuje roční úrok ve výši okolo půl až 0,5 % z dosud nevyčerpané sumy, kterou pro vás schraňuje. Čerpáte-li hypotéku jednorázově, velká část českých bank vám neúčtuje žádný nebo pouze zanedbatelný poplatek.
Věřitelé vyžadují, aby kupci nemovitost pojistili proti nejrůznějším rizikům, která by objekt výrazně znehodnotila. Pokud by k něčemu takovému došlo, pojistka se vyplácí bance, která následně spolu s vámi rozhodne, zda se nemovitost vyplatí rekonstruovat, nebo se z vyplaceného pojistného splatí úvěr.
Obvykle si však noví majitelé pořizují ještě vlastní připojištění. Výjimkou není ani pojištění proti neschopnosti splácet hypoteční úvěr. Během dlouhých let, kdy budete hypotéku splácet, se totiž může stát cokoliv. V případě ztráty zaměstnání, pracovní neschopnosti nebo jiné okolnosti zapříčiňující snížení příjmu dlužníka je toto pojištění velkým pomocníkem.
Dalším pojištěním, které věřitel vyžaduje, je životní pojištění nového majitele nemovitosti.
Další poplatky
Další výdaje spojené s hypotékou na vás čekají, budete-li potřebovat upravit smlouvu k úvěru. Většinou však jde o stokoruny v případech, kdy je například potřeba změnit jméno dlužníka po svatbě.
Každoročně je také možné mimořádně splatit určitou část zbývající dlužné částky. Od ledna letošního roku může věřitel na tuto mimořádnou splátku aplikovat poplatek v maximální výši 2 % z této platby.
Některé banky také stále vyžadují poplatek za vedení úvěrového účtu. To je však spíše výjimkou. Jedná se navíc pouze o pár korun.