Existuje mnoho benefitů životního pojištění, které jsou více než pádnými důvody pro jejich zřízení. Jde především o investici do finanční stability vaší domácnosti v případě, že by nastala událost, jako je zranění či nemoc s trvalými následky nebo dokonce smrt živitele rodiny, která by nepříjemně ovlivnila finanční budoucnost vaší rodiny. Jak si ale pojištění správně nastavit?
Životní pojištění vám přinese klidný spánek
Zdravotní pojištění, které pokrývá neodkladnou a standardně poskytovanou zdravotní péči, musí mít ze zákona každý člověk v České republice. Za děti, důchodce a další určité skupiny občanů, jako jsou třeba maminky na mateřské či rodičovské, platí zdravotní pojištění stát.
Pokud ale chcete úrazové nebo životní pojištění, musíte si za něj pochopitelně připlatit sami. A ruku na srdce, čím kvalitnější pojistka, tím vyšší měsíční platba. Řešíte-li však u vás doma zodpovědné finanční plánování, je životní pojištění jistota, která vám přinese klidné spaní.
Sjednat pojistku dnes můžete i online. Vyplatí se to?
Ještě před pár lety byste si úrazové ani životní pojištění bez spolupráce s pojišťovacím agentem vůbec nemohli sjednat. Vrchol pokroku bylo, že jste za některými pojišťováky nemuseli docházet na pobočku pojišťovny, ale pozvali jste si je přímo k sobě domů. Tam dorazili i se všemi lejstry s prezentací, dokumenty a předpřipravenou pojistnou smlouvou, kterou nad šálkem kávy s pojistníkem probrali. To bylo ve své době jistě pohodlné a poměrně pokrokové řešení.
Rozhodně však v oblasti pojišťovacích služeb nebyl takový výběr, jaký nám nabízí současná moderní doba, kdy se dá sjednat i půjčka online stejně rychle jako nákup v internetovém hypermarketu. Je ale možnost sjednání úrazové a životní pojistky online skutečně dobrou volbou? Nemůžeme třeba naletět podvodníkům? Inu, budete-li se chovat tak, jak se v kyber prostoru chovat máte, tedy obezřetně, žádné nebezpečí vám nehrozí. Je ale dobré si předem ujasnit, jaká rizika by měla vaše pojistka pokrýt.
Ideálním postupem při hledání té nejvhodnější životní pojistky je srovnávání vzájemných nabídek, kterých na českém internetu najdete doslova stovky. Tady skvěle poslouží k tomu přímo určené webové portály. Neřiďte se při výběru však pouze cenou pojistky nebo výší případného pojistného plnění. Důkladně si projděte produktové podmínky, které je potřeba splnit, aby k vyplacení pojistného vám nebo vašim blízkým v případě potřeby vůbec mohlo dojít.
Životní pojištění
Životní pojištění se nejčastěji skládá z pojištění smrti a pojištění invalidity. V nabídce jednotlivých pojišťoven však můžete narazit i na komplexnější model tohoto pojišťovacího produktu. Ten zahrnuje rizika, kterými jsou kromě invalidity a smrti také závažná onemocnění, trvalé následky, pracovní neschopnost a hospitalizace z důvodu nemoci či zranění.
Pojištění pro případ smrti
Tento druh pojištění je součástí životního pojištění vždy, tedy ať už ho chcete či potřebujete, nebo ne.
Pokud o pojištění smrti nemáte zájem, můžete si jeho hodnotu při sjednávání podmínek životního pojištění nastavit na minimum, čímž se sníží i cena celé pojistky. Jestliže však máte rodinu, která je závislá na vašem příjmu, doporučujeme vám na pojištění smrti naopak nešetřit. Osobu, která v případě úmrtí peníze obdrží, si obvykle pojistník určuje již při uzavírání smlouvy.
Pokud k určení tzv. obmyšlené osoby nedojde, vyplácí se v případě pojistné události pojistka na základě zákonných postupů.
Pojištění pro případ invalidity
Přijde-li na životní pojištění, nabídnou vám pojišťovny v Česku obvykle pojišťovací produkty, jež zahrnují tři úrovně invalidity.
První stupeň invalidity odpovídá trvalým následkům, které mají za následek snížení vašich pracovních schopností o 35–49 %.
Druhý stupeň invalidity obnáší snížení pracovních schopností až o 69 %.
Jakékoliv větší snížení dovednosti práce se pak hodnotí jako třetí stupeň invalidity.
Při sjednávání životního pojištění se zaměřte mimo jiné právě na to, aby vámi vybraná pojistka kryla všechny tři stupně invalidity.
Kdy sjednat pojištění a jak nastavit pojistné částky?
Obecně se doporučuje nastavit si v případě rizika smrti a invalidity pojistné plnění tak, aby odpovídalo alespoň trojnásobku vašeho čistého ročního příjmu. To pokryje potřeby vaší domácnosti do doby, než se z události ekonomicky vzpamatuje. Pokud si sjednáváte pojištění pro případ trvalých následků úrazu nebo závažného onemocnění, měla by pojistná částka zrcadlit výši nejméně jednoho čistého ročního příjmu.
Jak se říká, nikdo z nás nemládne. A když dojde na sjednávání životního a úrazového pojištění, je nutné přemýšlet realisticky. Nejlepší čas na sjednání životního pojištění je obecně vzato období po nástupu do prvního zaměstnání. Často se totiž cena pojistného produktu zvyšuje s věkem pojistníka. Pravděpodobnost, že se člověku přihodí událost, jež na jeho fyzické schránce zanechá trvalé následky, které budou mít neblahý dopad na finanční situaci rodiny, se totiž s věkem zvyšuje.
Záleží však samozřejmě i na dalších okolnostech týkajících se vašeho životního stylu a koníčků.
Debatám o zraněních, nemocech a smrti se při sjednávání pojištění nevyhnete. Proto odložte emoce stranou a postupujte při výběru té správné pojistky věcně. Čas od času vám také doporučujeme sednout k aktuální nabídce pojištění a ujistit se, že je vaše pojistka stále výhodná. Případně můžete svou stávající pojistku vyměnit za jinou, která bude svými podmínkami lépe odpovídat vašim preferencím, rizikům a finančním možnostem.
Životní a úrazové pojištění je taktéž vhodné aktualizovat a upravovat podle toho, v jaké životní situaci se zrovna nacházíte, nebo co se ve vašem životě změnilo. V rámci pojistky byste tak měli zohlednit například zvýšení platu, ztrátu zaměstnání, narození dítěte, uzavření manželství nebo naopak jeho rozvod, ale třeba i to, že si berete hypotéku. Ostatně, životní pojištění při žádosti o hypoteční úvěr standardně požadují i finanční instituce.