Rychlá půjčka.

Pečlivý výběr hypotéky vám může ušetřit spoustu peněz

Ještě před tím, než se vrhnete na podepisování smlouvy k prvnímu hypotečnímu úvěru, jehož podmínky se vám budou zdát ucházející, je třeba si uvědomit, k jak velké věci se upisujete. Hypotéka totiž rozhodně není žádná expresní půjčka online, kterou si bez problémů sjednáte za pár minut a během několika málo měsíců ji máte z krku.

Naopak. Jde o velkou půjčku se skutečně dlouhodobým splácením. Mezi výjimky nepatří ani hypotéky delší než 25 let. Proto by vám mělo záležet na každém, byť třeba miniaturním rozdílu ve výši úrokové sazby, roční procentní sazby nákladů, poplatcích, ale i v produktových podmínkách vámi vybraného úvěru.

Vzhledem k tomu, že v České republice přibývá poskytovatelů jako hub po dešti, mohou být rozdíly jednotlivých nabídek opravdu markantní. Při dlouhodobém splácení proto nemusí jít o pouhé desetikoruny. Někdy jde naopak až o desetitisíce, které přeplatíte.

S výběrem si můžete nechat pomoci od profesionálů. Finanční a hypoteční poradce můžete oslovit sami na vlastní pěst, nebo jejich služby využít v rámci jednotlivých poskytovatelů, o jejichž hypoteční nabídku se zajímáte.

Podmínky hypoték ale můžete porovnávat také v soukromí a pohodlí vlastního domova. Na internetu najdete spoustu hypotečních kalkulaček, kam pouze naklikáte své požadavky a možnosti, a pak už se jen probíráte nabídkou úvěrů, která je opravdu obsáhlá.

Na co se při výběru zaměřit?

Velmi pravděpodobně vám ze všech údajů a informací o jednotlivých hypotečních produktech půjde po pár hodinách hledání hlava kolem. Vyhledávat si informace, vysvětlení a doptávat se věřitele by pro vás proto nemělo představovat problém.

Zde vám přinášíme několik faktorů, na které byste měli klást při výběru toho nejvýhodnějšího hypotečního úvěru důraz.

• Úroková sazba

  Česká národní banka s ohledem na aktuální ekonomickou situaci vydává rozhodnutí o výši základní úrokové sazby. Ta je následně inspirací pro výši úrokových sazeb v komerčních bankách, spořitelnách, ale samozřejmě i u nebankovních poskytovatelů půjček a úvěrů všeho druhu.

  Ve zkratce je úroková sazba poplatek, který platíte bance za to, že vám půjčila peníze. Její výše se mění nejen v závislosti na tom, kterého poskytovatele hypotéky si vyberete, ale také na délce fixace nebo na tom, jaké vysoké je vaše kreditní skóre.

• Fixační doba

  Jde o období, během kterého se nemění úroková sazba hypotéky. O jak dlouhé období jde, záleží na tom, jak jste si nastavili a smluvně ukotvili podmínky daného finančního produktu s jeho poskytovatelem.

  U hypotečních úvěrů sjednaných v roce 2023 se doporučuje volit spíše krátkodobější, například tříletou fixační lhůtu. Predikce úrokových sazeb v budoucnu jsou totiž poměrně pozitivní, a tak po uplynutí této lhůty velmi pravděpodobně získáte pro svůj úvěr ještě lepší podmínky, než jsou ty aktuální.

• RPSN

  Pod tímto pojmem se skrývá roční procento z celkové částky, kterou zaplatíte za hypotéku. Hodnota RPSN tedy ukazuje, kolik dlužník přeplatí věřiteli během jednoho roku.

  Mezi položky, které se velmi často do RPSN zahrnují, jsou poplatky za vedení hypotečního účtu, za odhad ceny nemovitosti, pojištění nemovitosti, uzavření smlouvy k hypotéce, poplatky za čerpání úvěru, poplatky týkající se zástavního práva a katastru, ale i mnohé další.

• Bonitní skóre

  Co můžete při snaze o získání co nejvýhodnějšího hypotečního úvěru nejvíce ovlivnit přímo vy, je vaše bonitní skóre. To vyjadřuje, jakou míru rizika při splácení pro věřitele konkrétní klient představuje.

  Postup prověřování bonity, nebo chcete-li úvěruschopnosti, se provádí v různé míře nejen v rámci žádosti o hypoteční úvěry, ale také při schvalování běžných spotřebitelských půjček. Zjišťování bonitního skóre zahrnuje prověřování příjmů a výdajů, ale také kontrolu dalších osobních údajů a informací.

  Zákon však věřiteli ukládá také kontrolu klienta v oficiálních mezibankovních registrech dlužníků, v nichž lze dohledat aktuální i minulé pohledávky každého člověka. A to společně s historií jejich splácení, ale i případnými negativními záznamy. Čím vyšší bonita žadatele je, tím lepší podmínky úvěru mu věřitel nabídne.

Jak zlepšit své bonitní skóre a šanci na výhodnější hypotéku?

Na lepší bonitě byste měli začít pracovat už v momentě, kdy se budete zamýšlet nad tím, zda je pro vás lepší možností hypotéka, nebo nájem. Jde totiž o proces, který může nějakou dobu trvat.

Pokud například nemáte v registrech dlužníků žádný záznam, pro věřitele jste potenciálně rizikovým klientem, stejně jako někdo, kdo si třeba požádal o odklad splátky nebo nesplácel své pohledávky podle dohodnutých podmínek. Takže pokud jste si ještě žádnou oficiální půjčku nikdy nevzali, je na čase to změnit a splatit ji na jedničku ještě před tím, než podáte žádost o hypotéku. Podmínky pro výhodnou hypotéku to může ovlivnit skutečně znatelně.

Pro co nejvýhodnější úvěr byste také měli mít pravidelné a pochopitelně co nejvyšší příjmy v domácnosti. To znamená, že vy a případně i další společně posuzovaná osob, byste měli mít dlouhodobé stabilní zaměstnání, ideálně hlavní pracovní poměr na dobu neurčitou. Záleží ale i na vašem věku, rodinném stavu nebo třeba vzdělání.