Kvalitní plánování je klíčovým prvkem v mnoha oblastech našeho života a nejinak je tomu i v oblasti finanční. Dobře promyšlené finanční kroky nám ve všech etapách života dokážou zajistit finanční stabilitu, bezpečí i klidnější spaní. Každé životní období však vyžaduje trošičku jiný pohled na věc. A na to se dnes podíváme detailněji.
Pár zásadních vět úvodem
Na úvod si řekněme jednu podstatnou věc. Jako červená nit by se naším životem mělo vždy z pohledu peněz vinout téma tvorby okamžité rezervy. Bez tohoto finančního polštáře se neobejdou zdravé finance v žádném věku či životním období. Je to absolutně základní stavební kámen celého našeho finančního bytí. Bez něj budou naše finance vždy stát na vodě.
Proto si zapamatujme: Nikdy nemá smysl začít plánovat své finance bez tohoto prvního kroku – vytvoření dostatečné okamžité rezervy. Rezervy, která pokryje naše výdaje alespoň na tři následující měsíce. Teprve poté se můžeme pustit do dalších úvah nad tím, co s penězi.
Jak finančně zvládnout studentská léta
Studentské období je obdobím značně pestrým, často divokým a z pohledu peněz i fluktuačním. Velké procento mladých v tomto období již alespoň částečně pracuje, ale zdroje jsou často omezené. Naštěstí omezené jsou v té době většinou i závazky. Proto se jako studenti v tomto období zaměřme na několik klíčových bodů.
Tím prvním je naučit se zacházet s rozpočtem a pravidelně si ho také vést. Stanovme si svůj měsíční limit na nezbytné výdaje, jako jsou strava, bydlení a učebnice. Vedle toho si postavme svůj příjem – z brigád, přivýdělků či kapesného. Určeme si, kolik po odečtení svých povinných výdajů můžeme použít na své koníčky, zábavu nebo třeba cestování.
Nezapomeňme však na poučku, kterou jsme si řekli již v úvodu. Stále mějme připravenou (třeba na spořicím účtě) i okamžitou rezervu, do které můžeme kdykoliv sáhnout. A i když je to obtížné, snažme se ze svých skromných přebytků i malou částku každý měsíc spořit. V budoucnu nám to může otevřít dveře k větší finanční nezávislosti.
Plánování rodiny
Jak čas běží, pravděpodobně začneme pomýšlet na založení rodiny. A právě tehdy se naše finance často obrátí vzhůru nohama. V prvé řadě s novým přírůstkem do rodiny přibude nespočet nových výdajů. A druhým dechem dodejme, že zároveň i nejspíše klesnou naše příjmy.
Pokud splníme podmínky pro získání peněžité pomoci v mateřství, nahradí částečně náš dosavadní příjem mateřská, a později rodičovská. Finance na mateřské dovolené však budou z velké části závislé především na příjmu druhého živitele rodiny.
Pečlivě si tedy dopředu spočítejme, co nás v tomto jistě krásném, ale náročném období čeká. Vedle toho také zvažme, jak s těmito změnami naložíme a jak bude potřeba upravit své dosavadní hospodaření s penězi. A pokud nám to naše finanční situace dovoluje, spořme si ještě před narozením miminka maximum, co si v dané chvíli můžeme dovolit.
Nezapomeňme dále zmínit, že v tomto období řada z nás začíná poprvé uvažovat nad životním pojištěním. Blíží se totiž doba, kdy na našich příjmech nebudeme závislí pouze my sami. Bez našich příjmů by se členové naší rodiny dostali často do tíživé životní situace. S rozhodováním neotálejme. Pokud plánujeme rodinu, je nejvyšší čas.
Mladá rodina a finance
Další mezník v našich životech zpravidla přichází s každým dalším přírůstkem do rodiny. Příjmy rodiny jsou stále částečně omezené, ale s každým dalším dítětem přibývají náklady. Často je to období, kdy není příliš na rozhazování. A občas někteří z nás musí sáhnout dokonce po finanční injekci, jako je třeba půjčka ihned.
V tomto období se každopádně velmi zúročí jakékoliv předchozí spoření. My, živitelé rodiny, se chtě nechtě musíme stát mistry ve finančním plánování, abychom si zajistili hladký chod celé naší domácnosti. Ale nebojme se, svítá na lepší časy a s nástupem dětí do školky či jiných předškolních zařízení se zase finanční situace zlepší.
Pak nastává období, na které se řada z nás velmi těší. Děti jsou stále samostatnější a šikovnější a oba živitelé rodiny opět zásobují rodinný rozpočet dostatkem peněz. Konečně zbývají finance i na další radosti. Předchozí období nás naučilo, jak nad svými financemi efektivně přemýšlet, šetřit a lépe plánovat své výdaje.
Využijme proto svých nabytých zkušeností a snažme se v tomto i následujícím období co nejvíce spořit. Ať už na lepší bydlení, budoucí studia svých dětí nebo své životní sny. A mysleme také na čas, kdy se přehoupneme do důchodového věku. Důchody, které vyplácí stát, jsou značně omezené. A pokud si chceme i během podzimu svého života stále užívat život plnými doušky, nezbývá, než si na to našetřit.
Když děti vyletí z hnízda…
Když děti vyletí z hnízda, nastává období, kdy si naše peněženka zase zpravidla trošku oddechne. Děti jsou již většinou finančně samostatné, my je čas od času maximálně něčím podpoříme, ale každý z nás už si žije svým finančním životem. I tohle životní období však s sebou nese jedno velké úskalí.
Některým z nás se totiž finančně uvolní ruce natolik, že nad svými penězi mávneme rukou a užíváme si život naplno. Někdy dokonce i na doraz. To však není strategicky dobré. Čeká nás totiž ještě další životní etapa, na kterou se musíme velmi dobře finančně připravit. Ostatně poslední měsíce jasně ukazují, do jakých problémů se s rostoucími náklady mohou bez rezerv senioři dostat.
Mysleme proto dopředu a spořme. Vyhněme se již nyní příliš dynamickým investičním strategiím a vsaďme raději na strategii vyváženou. Před sebou už totiž nemáme desítky let, během kterých můžeme stav svých financí zvrátit k lepšímu. Nyní musíme vsadit téměř na jistotu, abychom po ukončení své pracovní kariéry měli tolik prostředků, kolik budeme potřebovat.
V tomto období bychom již také měli doplatit i všechny své dluhy, abychom do své poslední životní etapy vstupovali s čistým štítem. Ušetříme si tím v budoucnu spoustu starostí a možná i finančních problémů.
Plánování financí v důchodu
Pokud se v průběhu svého života budeme řídit těmito radami, nakonec zjistíme, jak dobrá investice do budoucnosti to byla. Jestliže nám to zdraví dovolí, budeme si moct plnohodnotně užívat důstojné stáří, těšit se ze svých vnoučat a když nás to baví, třeba i cestovat. A k tomu nám bohatě postačí státní důchod a naše rezervy, které jsme si v průběhu života vytvořili.
Realistické plánování je bezesporu klíčové pro každé životní období. Správný přístup a důslednost nám vytvoří pevné a stabilní základy našich financí. A to bez ohledu na to, zda jsme studenti, mladá rodina nebo se připravujeme na důchod. Lehkomyslnost se v této věci jednoduše nevyplácí.