Toužíte po novém osobním automobilu nebo chcete vybavit svou domácnost novými a úspornějšími domácími spotřebiči? Zatímco někdy takové prohnutí zvládne rodinný rozpočet s lehkostí, jindy je to takzvaně „na štíru”. Pokud vám vaše současná finanční situace nedovoluje koupit si nové vybavení, a přesto po něm toužíte nebo je jeho pořízení dokonce akutní, do hry vstupují půjčky. A také věčné dilema, jestli je nebo není rozumné k nim přistupovat.
Co je to vlastně půjčka?
Půjčka neboli úvěr není nic jiného než půjčení peněz bankou či nebankovní společností, která má licenci od České národní banky. Zatímco někdy dochází k poskytnutí financí okamžitě a jednorázově, jindy lidé (zejména u větší částky) žádají peníze postupně po několika částech.
Úvěry však nejsou tak růžové, jak se na první pohled zdají. Je to „byznys” jako každý jiný, takže i zde musí poskytovatelé vydělat na své ochotě zalátovat díru ve vašem finančním rozpočtu. Proto si k půjčované částce přičítají úrok, jenž se odvíjí od výše úvěru, doby splácení a vaší bonitě.
V současné době půjčku rozdělujeme do několika skupin lišících se dle účelu. Takzvané bezúčelové si sjednáváme na cokoliv nás napadne. Účelové fungují trochu jinak. Jak už název napovídá, při jejich zřizování je nutné prokázat a následně doložit jejich účel. Využít se dají například na bydlení, k běžnému spotřebitelskému účelu či na rekonstrukci nebo výměnu oken/dveří/střechy.
Je rozumné si půjčku vzít?
Nabízí se otázka, zdali je, nebo není rozumné si úvěr vzít. Stále se mluví o dluhových pastech, do kterých lidé padají, pokud si neuhlídají svou finanční situaci. A také o tom, jaké nedozírné následky může nezodpovědnost mít.
Stále však mluvíme o (v jistých situacích) rozumném možnosti, mnohdy také o jediném akceptovatelném východisku.
Když se na úvěry podíváme z uživatelského hlediska, respektive z toho praktického, zjistíme, že bez získaných půjček bychom neměli vlastní střechu nad hlavou, mnozí by neměli ani vlastní osobní automobil nebo pevně stojící firmu, zaměstnávající desítky lidí.
Jinými slovy, bankovní i nebankovní půjčka je rozumná, pokud slouží k opodstatněnému účelu. A tím opodstatněním však není věta: „Nechci si to odepřít, nedokážu si na to našetřit.” ani „Vždyť žijeme jen jednou.“
Jak určit, jestli si půjčujeme rozumně?
Pokud stojíte na hranici toho, jestli si máte nebo nemáte půjčit, pomůže vám zamyšlení se. A to nad tím, jestli věc, na kterou si půjčujete, má dlouhého trvání. Jestli dokáže takzvaně „přežít” dobu splácení půjčky.
Jestliže zjistíte, že půjčka sice uhradí vytouženou věc, ale ve chvíli, kdy ji splatíte, už se z dané věci neradujete nebo ji dokonce nemáte, pak úvěr není rozumné východisko a jde to i jinak. Například tím, že si začnete šetřit.
Půjčit si? Na bydlení ano, na dovolenou ne
Pojďme se na to podívat ještě více konkrétně. Na co je a na co není rozumné si půjčit? Nebankovní půjčka může klidně zalátovat koupi potřebného domácího spotřebiče, jehož předchůdce vypověděl svou službu. Úvěr může zafinancovat také vlastní bydlení (jen málokomu dřímají miliony v kapse). Stejně tak může půjčovaná částka pokrýt vzdělávání vaše či vašich dětí.
Na druhou stranu nerozumné a až nezodpovědné jsou úvěry vybírané na dovolenou nebo například na elektroniku. Nedávné statistiky ukázaly, že Češi si zmiňovaný týden u moře nebo na chalupě v Česku nedokážou odpustit. A to ani za předpokladu, že na dovolenou nemají dostatečný finanční obnos. Místo toho, aby polkli potřebu, která se dá realizovat v nadcházejícím roce, kývnou na půjčku. V řadě případů si však na sebe pletou pěkně tlustý bič.
Co udělat pro to, abychom si nerozumně nepůjčovali?
Rychlá půjčka může pokrýt pořízení nového domácího spotřebiče, bez kterého si nedovedete představit den. Jsou ale potřeby, na které si raději vydělejte. A právě odkládání peněz stranou rovná se možnost, jak předcházet nerozumnému půjčování.
Podle finančních poradců si máme odkládat zhruba 10 % z našich měsíčních příjmů. Pro řadu z. nás je to maličkost, pro jiné pořádný oříšek. Ovšem ani tento oříšek není nerozlousknutelný, stačí si osvojit několik pravidel. Díky jejich zajetí přistoupíte k utrácení trochu střízlivěji.
Osvojte si převážně následující a ušetřete:
- Nakupujte se seznamem. Tato psychologická hra vám nedovolí vstupovat do uliček, ve kterých nenajdete to, co vám dřímá na kusu papírku nebo v mobilní aplikaci.
- Do obchodu pouze s malým košíkem. Malý košík rovná se malý nákup. Opět mluvíme o psychologické hře, kdy se nechcete „tahat” s překypujícím košem, z něhož vám jednotlivé potraviny doslova padají.
- Nechoďte nakupovat hladoví. Když máte hlad, máte najednou chuť na vše, co vidíte. Za běžných okolností byste si ale takové věci vůbec nekoupili. Když půjdete nakupovat najedení, nebudou vás ostatní potraviny tak lákat.
- Začněte si vařit doma. Tento krok sice vyžaduje trochu odhodlání z vaší strany, na druhou stranu tím výrazně ušetříte. Ceny v restauracích nebo bistrech jsou vlivem mnoha ekonomických faktorů velmi vysoké a neočekává se, že spadnou strmě dolů. A když tam jíte každou polední pauzu, tak už to na své peněžence poznáte.
- Místo utrácení v konfekcích navštěvujte second handy či levnější značky. To je doporučení hlavně pro ženy, jež si nový kousek do svého šatníku nedokážou odpustit. Dnes už second handy neobsahují ošklivé obnošené a vytahané oblečení. Naopak, často v nich najdete i nové věci, především v těch se zahraničním sortimentem. Často tak odhalíte poklad za nízkou cenu.
- Přejděte na úsporný životní styl. Snažte se investovat do úsporných spotřebičů, vypojujte nabíječky ze zásuvky, pokud zrovna nic nenabíjí. Podobně přistupujte k nevyužívaným spotřebičům, ať už jsou to kávovary, pračky, mikrovlnné trouby nebo rychlovarné konvice.
- Začněte s výrobou domácích dárků, které ve výsledku stejně nejvíce potěší. Ať už se blíží narozeniny, Vánoce nebo jiné svátky v roce, takzvané „DIY” výrobky vyplní volný čas, rozpočet se pod nimi neprohne a úspěch budou mít zaručeně.