Rizikově zadlužených českých domácností přibývá rychlostí blesku, takřka nestíháme ani mrknout okem. Z posledních statistik vyplývá, že drtivou většinu sjednaných úvěrů tvoří hypotéky, druhou podstatnou část půjček tvoří spotřebitelské úvěry, ve kterých je několik stovek tisíc korun. I když údaje v nás vyvolávají pocit, že žádosti o půjčky jsou schvalované velmi snadno, nezřídka dochází i k zamítnutí požadavku. Kdy nám společnost udělí „červené razítko“ a odcházíme s nepořízenou?
Lidé se zkušenostmi s úvěry přibývají
Ze zmiňovaných statistik tedy vyplývá, že lidí se zkušenostmi s půjčkami přibývá. Kromě úvěrů na bydlení sjednáváme takové půjčky, které mají pokrýt naše aktuální potřeby. Aktivně si půjčujeme například na osobní automobil nebo motorku, s níž si plníme náš dlouholetý sen. Nebojíme se však utrácet ani za dovolené nebo elektroniku, na které si však máme šanci za několik měsíců našetřit.
To nás ostatně dostává do dluhové pasti stále markantněji – naše neschopnost uvědomovat si, co je pouze chvilková potřeba a kdy půjčky dávají opravdu smysl. I přesto, že se věci, na které si půjčujeme, liší dle věku, pohlaví či rodinného stavu, tento nešvar převládá v nás všech.
Bankovní ani nebankovní instituce nepůjčují všem
I když to z mnoha televizních reklam tak vyplývá, nepůjčuje se všem. Jen se na nás smrštila obrovská marketingová kampaň, jejímž hlavním cílem je nás nalákat a obeznámit s možnostmi. A ty se nám do hlavy dostanou hned, jak peníze potřebujeme. Pokaždé, když podáváme žádost o úvěr, na nás poskytovatel pohlíží jako na všechny ostatní a musíme vyhovět stanoveným podmínkám.
Ty sice se liší dle poskytovatele, ale vesměs se jedná především o následující:
- Musíme mít dostatečnou bonitu čili musíme být schopní splácet své závazky.
- Nesmíme mít „černý puntík” v registru dlužníků čili naše úvěrová historie musí být ideálně křišťálově čistá jako to moře na Maledivách.
- Měli bychom mít trvalé zaměstnání, ideálně se smlouvou na dobu neurčitou. Na zkušební dobu se nahlíží velmi opatrně a bývá problémem.
Samozřejmě výčet pravidel, respektive podmínek, které musíme splňovat, pakliže nechceme odejít od poskytovatele s nepořízenou, je vícero. Zmínili jsme pouze ty nejčastější, na které se poskytovatelé dívají ze všech nejdříve. Roli následně hraje samozřejmě i výše úvěru, věk žadatele, respektive budoucího dlužníka a další faktory.
Právě proto, že musíme splnit hromadu podmínek, je jasné, že není možné vyhovět všem žádostem. Pojďme si shrnout nejčastější důvody, proč půjčka ihned nebo jiný typ úvěru nevychází a proč nakonec musíme svou (mnohdy také tíživou) situaci řešit jinou cestou.
Jaké jsou důvody pro zamítnutí půjčky?
Nezáleží na tom, jestli vám ve středu vaší pozornosti utkvěla půjčka ihned nebo jste požádali o hypotéku na své vlastní bydlení. Důvody pro zamítnutí úvěru mohou být prakticky stejné, nezávisle na jeho typu. Na schválení žádosti o půjčku totiž nemá nikdo zákonný nárok, a to dokonce ani žadatel s naprosto perfektní, ne-li dokonalou bonitou splňující i další podmínky pro získání úvěru. Vždy je to v rukou poskytovatele, což někomu může nahrát do karet. Někteří poskytovatelé totiž často přimhouří oči, například před „černým puntíkem“ v registru dlužníků.
Nedostatečný nebo příliš vysoký věk
Jedním ze základních faktorů, který se při vyřizování žádosti o půjčku zkoumá, je věk žadatele. Poskytovatelé hledají někoho, kdo není ani příliš mladý, ale ani příliš starý. Poskytovatelé si musí být jistí tím, že poskytnutý úvěr bude dlužník řádně splácet. I proto preferují lidi v takzvaném „plodném pracovním věku” čili ty, kteří mají zhruba 22/23-45 let.
Zatímco na mladší ročníky se banky či nebankovní společnosti dívají jako na nezodpovědné a bez stálého zaměstnání, na starší generaci zase nahlížejí s hrozícím rizikem, že dlužník nestihne úvěr splatit ve sjednaném termínu.
Jak jsme ale nastínili dříve, podmínky poskytovatelů a stejně tak jejich akceptace leží ryze v rukách těch, kdo žádosti schvalují. Mluvíme tedy opravdu o obecném konstatování.
Nedostatečný nebo neprokazatelný příjem a bonita
A máme tu onu bonitu neboli schopnost splácet své závazky. Poskytovatelé si musí být vědomi vašich příjmů. A ty v nejlepším případě musí být prokazatelné a dostatečně vysoké. Proto se snažte nashromáždit co nejvíce dokladů, které vám potvrdí, že vám na osobní konto skutečně každý měsíc přijdou konkrétní peníze.
Zkontrolujte si také, jakou pracovní smlouvu máte se zaměstnavatelem uzavřenou. Taková běžící výpovědní lhůta nebo zkušební doba nejsou věci, které by vám hrály do karet. Spíše hrají velmi tvrdě proti vám.
Vysoké závazky
Než bude rychlá půjčka nebo jiný typ úvěru schválený, musí dojít k prozkoumání vaší úvěrové historie. Jen málokterý člověk si uvědomuje, že o něm bankovní i nebankovní společnosti vedou sáhodlouhé databáze a nezapomínají ani na jednu drobnou půjčku, kterou jste si vzali ve svých osmnácti.
Riziková, respektive důvodem, proč půjčku zamítnout, může být buďto vaše minulost plná nezodpovědně splácených úvěrů, nebo také množství sjednaných závazků. Proto před podáním žádosti o další půjčku sjednoťte stávající do jedné nebo se pokuste splatit některou, u které už zbývá ke splacení jen kousek.
POZOR – jen málokdo tuší, že při prověřování vaší úvěrové historie dochází také k prohlížení toho, za co jste v uplynulých letech nebo měsících utráceli své peníze. Znepokojivé mohou být výdaje za hazard. Jinými slovy zkomplikovat schvalovací proces může třeba jen koupě jednoho stíracího losu k narozeninám blízkého.