Ať už bydlíte v nájmu, nebo máte hypotéku na vlastní bydlení, každý má pro své rozhodnutí pádné důvody. Zatímco jeden se nechce na dlouhé roky zadlužit hypotékou, druhému by ji kvůli špatnému bonitnímu skóre ani neschválili. A protože jde o ožehavé dilema, které je stále aktuální pro více a více domácností, připravili jsme si pro vás stručné shrnutí tohoto tématu.

Kdo a proč preferuje bydlení v pronájmu?
Přihlédneme-li ke statistikám, největší procento lidí žijících v pronájmu najdeme mezi mladými lidmi. A důvodů je hned několik. Tím prvním je spolubydlení, jež je typické především pro studenty, kteří se stěhují do měst za vzděláním pouze na dočasnou dobu.
Mladí lidé často na hypotéku ani nedosáhnou, neboť pro věřitele nejsou atraktivními klienty vzhledem k nízké bonitě. Tu může zapříčinit například nedostatečně dlouhý zaměstnanecký poměr nebo typ pracovní smlouvy. Ale klidně i to, že daný jedinec ještě nemá žádnou úvěrovou historii. Pro účely lustrování žadatele o hypotéku se totiž k dobru počítá každá řádně splacená bankovní, nebankovní i rychlá půjčka.
Do kategorie lidí, kteří žijí velmi často v pronájmech, ve velkém počítáme také mladé rodiny. Důvodem jsou opět horší podmínky při sjednávání hypotéky pro rodiny s více dětmi, nesezdané páry a dvojice, kde je jeden na rodičovské dovolené.
Často jde však třeba i o to, že se rodina ještě zcela nerozhodla, kde chce trvale zapustit kořeny. Případně čeká, až se ve vybrané lokalitě uvolní k prodeji byt či dům podle jejich představ a finančních možností.
Bydlení v nájmu má spoustu nevýhod
Jako nájemníci si často tu největší nevýhodu pronájmu skutečně uvědomíte až v momentě, kdy takto žijete dlouhodobě.
Pro bydlení v nájmu se lidé často uchylují ze strachu z toho, jak může nestálá ekonomika ovlivnit finance rodiny, a tedy i schopnost splácení hypotéky. Takovéto bydlení totiž nenese onu zodpovědnost splácení velkého dluhu po dobu často přesahující desetiletí. Jenže když si spočítáte, že jste za posledních patnáct let na nájmu zaplatili víc, než kdybyste spláceli standardně nastavenou hypotéku, dojde vám, že byste dávno mohli bydlet ve svém.
Mezi další klasické nevýhody bydlení v nájmu patří například postupné navyšování nájemného nebo možnost, že vám pronajímatel vypoví smlouvu a vy budete muset pravděpodobně změnit nejen bydliště, ale i školy, kam docházejí vaše děti, lékaře nebo oblíbené podniky ve vaší čtvrti. To, že si v pronajatém bytě nemůžete bez dovolení majitele pomalu ani pověsit poličku, už je jen pomyslným hřebíkem do rakve vašeho klidu.
Prožít celý život v pronajatém bytě, ze kterého můžete kdykoliv dostat výpověď, je asi snem pro málokoho. Přesto je to realitou mnoha jedinců, ale i celých rodin. A to napříč věkovým a sociálním spektrem. Odpovědět na otázku, proč tomu tak je, ovšem není vůbec jednoduché. Vždyť odevzdávat každý měsíc víc než polovinu výplaty za bydlení, které vám nikdy nebude říkat pane, zní prostě hrozně.
Hnací motor žadatelů o hypotéku? Jistota domova a zaopatření rodiny
Jedním z hlavních důvodů, proč do hypotéky jít, je jistota. S pocitem, že vaši rodinu nikdo nemůže jen tak vystěhovat z místa, kterému říkáte domov, se jednoduše žije o mnoho komfortněji. Rozhodující je pro řadu lidí také skutečnost, že po nich takzvaně něco zůstane dětem. Díky tomu, že prakticky každým rokem nabývají nemovitosti na své hodnotě, to navíc vůbec nemusí být málo. Investovat do nemovitostí se jednoduše vyplatí.
Vlastní bydlení pro vás může znamenat i pasivní příjem. Pokud si kupříkladu vezmete hypotéku na rodinný dům či větší byt, který sami plně neobsadíte, můžete část nemovitosti pronajímat. Z tohoto vedlejšího příjmu pak lze hradit splátky hypotéky.
V případě neschopnosti splácet úvěr pramenící třeba ze ztráty zaměstnání můžete jít dočasně bydlet třeba k rodičům a splátky opět hradit z pronájmu celého objektu. Výše nájmů, zejména v metropoli, se totiž často pohybují nad hranicí měsíčních nákladů na hypotéku. Nemusíte tak díky tomu hned sahat po řešení, jako je rychlá půjčka s vysokými úroky, a splácet tak úvěr úvěrem.
S vlastním bydlením se také pojí nevýhody
Mnoho lidí si ani neuvědomuje, že se s hypotékou a vlastnictvím nemovitosti pojí řada stresujících procesů a povinností. Od splátkového kalendáře, který musíte po dlouhá léta zahrnout do nejdůležitějších výdajů domácnosti, až po další platby, daně a jiné nezbytnosti. I to může být pro někoho pádným důvodem, proč se vlastnímu bydlení vyhnout.
K získání hypotečního úvěru navíc musíte buď zaplatit 10 až 20 % z kupní ceny, nebo ručit kromě kupované nemovitosti ještě nemovitostí další. A těmito prostředky ne všichni žadatelé disponují.
Také veškeré potřebné opravy a rekonstrukce jdou samozřejmě z vaší kapsy. A pokud k těmto výdajům připočteme ještě pravidelné splácení hypotéky, není divu, že si řada lidí na nutné opravy vlastního bydlení musí půjčovat. V případě havárií a neodkladných oprav vlastníci vybírají nejčastěji z rychle dostupných finančních produktů, jako je půjčka ihned.
Odradit od hypotéky ale může i fakt, že úroková sazba se s ohledem na ekonomiku v průběhu splácení turbulentně mění.
Schválí vám vůbec hypotéku? Záleží i na věku či životní etapě, ve které se aktuálně nacházíte
Jak je všeobecně známo, hypoteční úvěr na vlastní bydlení rozhodně není řešením pro každého. Existují totiž skupiny lidí, kterým bankovní i nebankovní finanční instituce hypotéku schválit nechtějí, nebo ji sice schválí, ale zato s podmínkami splácení, které žadatele rozhodně nepotěší. Mezi tyto skupiny patří například studenti, lidé ve zkušební lhůtě či s časově limitovanou pracovní smlouvou nebo rodiče samoživitelé.
Extrémně vysoké riziko pro věřitele znamenají ale kupříkladu i starobní důchodci a pracující lidé, kteří se ve věkové pyramidě nalézají v kolonce postproduktivního věku. Problémem pro získání hypotéky ale může být i to, že máte větší počet dětí, žijete v nesezdaném svazku nebo jste vystudovali obor, který si na trhu práce nevede zrovna nejlépe. Nejlepší variantou při žádosti o hypotéku jsou pro věřitele dlouhodobě zaměstnaní absolventi vysokých škol ve věku do 36 let.