Při sjednávání úvěru se můžete setkat s několika pojmy, které od sebe nedovedete odlišit. Zaměňované bývají například pojmy „úvěr” a „úrok” či „úrok“ a „RPSN“, ale zdaleka to nejsou jediná slova, která v hlavě vyvolávají otázky. Velmi často nedokážeme rozlišovat „ručitele” a „spolužadatele” či „spoludlužníka“. Mají spolu tito dva lidé něco společného, nebo je nemůžeme házet do jednoho pytle?
Ručitel za vás ručí
Stalo se vám někdy, že vás někdo požádal, abyste ručili za jeho dluh? A nezáleží na tom, jestli jste se měli postavit za úvěr v bance nebo nebankovní úvěrové společnosti. Možná jste neměli jasno v tom, co ručitel zajišťuje, respektive co „být ručitelem” obnáší.
Jak napovídá samo slovo, ručitel ručí. A to konkrétně věřiteli za to, že pokud dlužník přestane splácet, věřitel peníze získá právě od ručitele. Osobu ručitele dále upravovuje občanský zákoníke, který k ní má striktní postoj. V případě, že by dlužník přestal splácet, nemůžeme se následně snadno vyvázat z povinností, které jako ručitel máme.
Když se rozhodnete stát ručitelem
Jinými slovy, osoba ručitele na svá bedra kývnutím pokládá velké břemeno. A jedině s tímto vědomím můžete vstupovat do nové role. Každý ručitel musí počítat s tím, že jeho závazek ručit za někoho nekončí ani smrtí dlužníka, ale pokračuje dál. A to až do doby, kdy dojde k poslednímu splacení sjednané částky.
Výjimkou jsou například dohody ručitele s věřitelem, který může ukončit závazek ručení v konkrétních případech. Poskytovatelé na dohody sice nepřistupují často a ochotně, ale najdou se výjimky, které jsou otevřené smírnému řešení.
I ručitele chrání zákon
Zatím to vypadá, že ručení s sebou nese jen samé povinnosti a nevýhody. Ve skutečnosti ale i ručitele na finančním trhu do jisté míry zákon chrání, což může být pro někoho ulevující zjištění. Touto ochranou se myslí povinnost věřitele písemně vyzvat dlužníky k tomu, aby se vrátili ke splácení splátek. Věřitel tedy předtím, než začne vymáhat splátky po ručiteli, musí kontaktovat dlužníka a vyzvat ho k úhradě neuhrazené částky.
Těchto upomínek chodí rovnou několik, ručitele věřitel kontaktuje až po několika měsících o tom, jak vysoká částka ještě čeká na splacení.
Spolužadatel není ručitel
Při zřizování dluhů velmi často zaměňujeme ručitele za spolužadatele (nebo také spoludlužníka). Mluvíme však o dvou rozdílných postavách, které mají také rozdílná práva i povinnosti.
Z pohledu poskytovatelů úvěrů, ať už je ve vašem hledáčku velká hypotéka nebo malá půjčka online, je spolužadatel neboli spoludlužník na tom trochu hůře než ručitel. Neposkytuje se mu totiž žádná časová ochrana, jako je tomu v případě ručitele. K úhradě dluhu tak věřitel může vyzvat prakticky kdykoliv, dokonce ho na to nemusí ani s předstihem upozorňovat.
Spoludlužníkem se můžete stát automaticky
O to horší je vědomí, že se spoludlužníkem můžete stát zcela automaticky. Stává se jím například manžel či manželka, případně také druh nebo družka, jež žije ve společné domácnosti. Samozřejmě se do této role stavíte i v okamžiku, kdy podepíšete smlouvu o spoluúčasti na dluhu.
Na rozdíl od ručitele má spoludlužník výrazně nižší bonitu, a to z pohledu jak bankovních, tak nebankovních institucí.
Alfou a omegou je úvěrová smlouva
Stáváte se ručitelem, nebo spoludlužníkem? To jsou věci, které vám prozradí úvěrová smlouva. A té je nutné řádně porozumět. Vyhněte se letmému pročítání dokumentů. Nejsou sice záživné, na druhou stranu vás mohou informovat o možných scénářích. Apelujeme hlavně na čtení malého písma nebo částí pod čarou.
Kromě ručitele a také spoludlužníka se ve smlouvách můžete dočíst o tom, kdo je dlužníkem. Bývá to zpravidla právnická nebo fyzická osoba, která si úvěr bere. A právě tato osoba má na základě smlouvy povinnost půjčku splatit. V případě, že by na její straně došlo k nesplácení, do hry vstupují další dva zmiňovaní, tedy ručitel a spoludlužník.
Kdo je to přistupitel a kdo zástavce?
Za zmínku stojí ještě takzvaný „přistupitel k závazku”. Z pohledu poskytovatelů dochází v terminologii tohoto pojmu k trochu odlišným názorům. Zatímco v očích některých věřitelů je přistupitel totožný se spoludlužníkem, jindy je to zcela jiná osoba. Bere se například za „přejímatele” dluhu.
Půjčka online tak sice může připadat dlužníkovi, ale na jejím splácení se mohou podílet i jiné osoby. Nabízí se otázka, zdali se na úhradě závazku může podílet také takzvaný zástavce. Mluvíme o dalším pojmu, se kterým se v úvěrových smlouvách můžete setkat. Jedná se o osobu, která dá svoji věc nebo finanční pohledávku věřiteli do zástavy, čímž se zajistí pohledávka věřitele vůči dlužníkovi.
Zástavcem tedy bývá většinou sám dlužník. Dochází k tomu například v případě hypotečních úvěrů, kdy zástavou je sama financovaná nemovitost.
Prověření bonity na všech stranách
Ať už je rychlá půjčka pro vás tématem dne proto, že jste dlužníkem, spoludlužníkem nebo ručitelem, platí pro vás nutnost zjistit vaši bonitu. Poskytovatelé neschvalují úvěry těm, kteří na ně nemohou dosáhnout. Velmi často však bonitu jednotlivců spojují do jedné, čímž se bonita logicky zvyšuje.
Samozřejmě s bonitou se prověřuje i registr dlužníků. Věřitelé nemusí schválit žádost o půjčku těm, kteří v nich již mají „černý puntík”. Než se tedy do žádosti o úvěr pustíte, popřemýšlejte, zdali jste v minulosti skutečně řádně spláceli své závazky, respektive zdali nějaký úvěr stále ještě „nevisí ve vzduchu”.